中小商业银行市场定位论文
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(一)中小商业银行拥有了自主定价权利率市场化
赋予了中小商业银行对金融产品与服务的自主定价权，商业银行可以灵活运用，并有针对性的实施差异化的产品定价策略。市场竞争中差异化竞争是非常有效的竞争战略，中小商业银行应该根据自身的实际，针对客户群体制定灵活性的价格，覆盖贷款风险，提高资金的利用效率，积极投入到市场竞争当中。随着利率市场化的改革加深，他们的产品定价自主权空间会不断扩大，这是很好的机遇，可以帮助中小商业银行提高竞争力。
(二)促进中小商业银行进行产品和业务创新
利率市场化带给中小商业银行的弊端之一就是传统业务的盈利能力降低，这个既是挑战，又是一个机遇，让中小商业银行重新认识市场，并加快产品与业务的创新，尤其是中间业务这一块的潜力非常大。西方发达国家的中间业务收入占商业银行总收入的比例很高，一般占到40%以上，有的高达70%，但是我国这个比例远远低于这个水平，2012年商业银行的中间业务比不到15%。中小商业银行应该看到这个差距，并借助利率市场化改革，不断开拓和创新中间业务。
(三)有利于中小商业银行主动管理资产负债利率敏感性
缺口为正时，利率对银行的影响呈正相关，当利率上升时，资产的收益要快于负债的增长；当利率下降时，资产的收益要慢于负债的增长。它是中小商业银行进行利率风险管理的最基本手段，随着利率市场化改革带来的风险增长，中小商业银行应该学会利用利率敏感度缺口这个风险管理工具，并对资产负债进行主动管理，对利率改革做好准确的判断，以此做好资产负债的调整。
二、中小商业银行的市场定位存在的问题
我国的中小商业银行一直是逐步壮大发展的，未来发展前景光明，在市场地位方面，他们也已经用更加理性的视角、更加科学的方法来进行定位。但是找准定位并不是一件容易的事情，需要掌握一系列的定位办法。目前来看我国中小商业银行在市场定位方面仍有许多不足。
(一)市场地位不清晰中小商业银行定位
首先就要对国家的宏观环境、金融市场环境、行业竞争情况、自身发展的实际情况、客户群体进行一个整体而系统的了解与把握，然后对市场进行细分，评估细分市场并选择好目标市场，最后准确的进行市场定位。市场定位的目的就是找准银行未来的发展方向，并且找到自己的核心竞争优势，与其他竞争者区分开。不过目前看来，我国大部分中小商业银行对自身定位不清晰，目标市场的选择与自身的经营发展匹配性很差，不能指引银行发展方向，导致资源配置不合理，经营发展效率低。再有就是许多中小商业银行的市场地位趋同化严重，定位相近导致产品与业务的差异性小，导致竞争格外的激烈，并且形成不了自己独有的竞争优势。
(二)产品和服务的附加值较低
中小商业银行的发展，归根到底还要依赖于产品与业务的竞争，依赖于服务的竞争，谁的产品与服务更有优势，谁就能吸引更多的客户。现在不少中小商业银行只注重新产品、新服务的研发，但是对传统产品与服务的附加值重视不足，导致附加值低。其实，传统产品与服务依然是主力，不能放松研发，要不断升级与挖掘潜力，提高附加产值，才能有更强的竞争力。
(三)经营发展与市场定位不匹配
市场定位要量力而行，要与自身的经营发展相匹配，要在同行业中形成差异化定位。有的中小银行市场定位不科学，与国有银行相竞争，并只想拉大客户，结果肯定是不如人意。另外一些中小商业银行制度体系不能与自身经营相匹配，阻碍了其发展。
三、利率市场化改革下中小商业银行定位的建议
(一)依托地方优势加快发展
中小商业银行必然身处一个地方或一个区域，中小商业银行的定位必须与这个地方的经济与社会发展情况紧密相连，必须与地方企业的金融需求挂钩，必须与地方政府密切配合，如此才能在一个地方扎稳脚跟，找准定位。许多中小商业银行是城市商业银行，承载着城市金融发展的使命，在定位时必须将服务地方经济、服务地方企业与居民作为首要目标，应该充分利用地方优势来培养自身的核心竞争优势。在存款、贷款传统业务方面，要根据地方情况，创新担保方式，降低贷款门槛；创新智能存款；简化审批手续，提高贷款的效率。
(二)中小商业银行应加快发展
中间业务我国中小商业银行的竞争非常激烈，在有限的资本里，必须寻找最合理的业务配置，而中间业务就是最佳的途径，也是增长空间最大的。现在企业发行股票与债券进行直接融资的方式越来越普遍，“金融脱媒现象”越加严重。中小商业银行必须进行业务发展转型，利用自身的结构与网点优势，要积极开展多元化，具有高附加值的中间业务产品，扩大自己的收入来源。
(三)发展利率风险管理工具
美国的利率市场化改革已经很成熟，早在1968年就完全实现了利率的市场化改革，实质上就是银行业存款利率的自由化与市场化。利率市场化带来的影响就是金融产品的自由定价、金融创新、金融跨业经营的可能，金融市场的国际化趋势等等。在金融自由化、利率市场化的环境中，与利率相关的金融衍生产品的发展会加快，这时候就需要多发展利率风险管理工具。对于中小商业银行来说，要通过发展远期利率协议、发展利率期货交易、发展利率期权、发展利率互换等金融风险管理工具，努力探索风险管理模式，加强创新，进而规避市场化的利率风险。
作者：龚辞金单位：深圳市龙华新区经济服务局
