农商银行市场定位与转型发展探思

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摘要：支持实体经济是农商银行工作中主要的职责，能为其健康发展提供强大保障。农商银行在实际工作中，需要给予有效定位，并坚持基础性原则，深化农区市场，促使绿色金融发展到田间，以实现新的转型发展。基于此，在本文中对农商银行市场定位和转型发展做出详细探讨，结合农商银行在转型发展中的不足和建设优势，给出农商银行市场定位的转型发展理念，确保在不同措施应用下积极进步。

关键词：农商银行;市场定位;转型发展;理念

促使农商银行的现代化发展，需要明确其产权，达到法人治的现代化，以保证其满足自身的建设需求。特别是随着新时期深化改革，保证银行流程更加规范，增强其服务功能，能符合市场经济的具体要求。因此，实现农商银行的转型发展十分重要，可以为实践工作的执行提供强大保障。

一、农商银行的发展优势

(一)企业法人机构更加灵活农商银行作为地方性的金融机构，和我国的商业银行比较，法人在工作中的部署、政策的制定以及执行效率方面都存在很大不同，整体服务工作更加灵活，能发挥其自主性。农商银行和村镇银行以及外资银行进行比较分析，发展中是将省联社作为重要引导，给予统一的布局和分析，同时，实现的结算服务工作、产品营销工作等都将展现一定的系统特点。

(二)增加政策扶持

我国在当前已经增加了一些优惠政策，如：存贷比、支小再贷款等，都能为金融机构的涉农贷款提供强大支持，也有利于农村金融税收优惠政策的使用。同时，对于地方性的金融机构，还增加了就业岗位、财政惠农补贴等，在为县城经济发展提供强大保障的同时，也为现代地方政府发展增加更多的政策支持。

(三)为市场增加更多潜力

三农发展和一些小微企业在贷款中面对很多困难，特别是贷款不方便问题。所以说，三农和小微企业的信贷资金面对一定的刚性需求。为了解决金融服务发展中的问题，需要给予总体的创新，为市场的总体发展提供强大保障。当前农村地区更加关注普惠金融，也是政府重点解决的问题，所以说，农商银行在市场发展中潜力更大。

(四)服务产品符合本地需求

农商银行在实际经营中时间较长，其历史内容更加丰富，具备的农村市场中基础客户体系庞大，整体面更广。同时，在普惠政策的积极引导下，还需要在整体上做好布局，加强信息科技基础工作的完善，还需要结合实际需求，增加特色化产品的研发，保证在全省范围内对其积极推广。不仅如此，电子银行在实际发展中，也开始逐渐应用到车道、手机银行等领域，这些产品逐渐适应了农村市场发展，且得到农村市场的深度认可。农商银行作为重要指导对象，其发挥的社会职责比较大，提供的金融服务要求比较低，不仅更加符合群众的使用需求，也有利于整个市场的有效扩展。

二、农商银行转型发展中的不足

(一)竞争力不足

随着金融的改革和深化，银行开始放开，其发展机制逐渐向着市场化方向建设。特别是农商银行，在金融行业地位逐渐增加，其服务产品也不断增多。农商银行已经开始扩展到各个乡镇，增加了不同的助农服务站，促使农合、新农保和惠农政策等业务的结合。由于农村市场资源存在一定问题，且农村市场和城区市场不均衡，农民的理财意识薄弱，同时，农商银行的产品和服务也比较单一，不仅无法促使其符合现代金融发展需求，也不利于核心竞争力的提升。

(二)影响力不足

基于调查分析，发现社会大众未认识到农商银行的必要性。存在的民间资本参与少，甚至一些人认为是私有银行。同时，由于在习惯和经验方面的限制，还停留在对信用社的认识，外部认知未予以优化和更新。

(三)人员发展意识不强

农商银行转型发展受到一定限制，主要容易损坏相关参与者的自身利益。在实际执行中，不具备长远的发展意识和竞争意识和服务意识，责任心不强，且传统思想更加严重。

(四)管理机制不完善

农商银行还处于初级发展阶段，构建的管理机制不完善，在工作中还在利用传统的信用社一套管理模式。同时，在员工管理工作中，构建的激励机制不完善，缺乏有效的竞争机制和奖罚机制，总体执行力度不够。在实际经营过程中，无法达到整体的创新，特别是在自主产品研发中总体推动力不足，不利于风险管理，从而降低工作效率。

三、农商银行市场定位与转型发展理念渗透

在近几年不断进步和发展下，我国的农商银行改革发展获得积极进步，在企业治理、经营管理以及风险控制工作中都实现了全面进步和发展。但是，工作中也存在一定矛盾和风险，特别是发展不均衡问题的产生。所以，为了推进农商银行的建设质量，保证向着良好的方向发展，还需要对当前的实际问题严格解决。通过以上对农商银行发展优势和在转型期间遇到的问题，结合实际给出重要的理念渗透。执行工作中，不仅要树立良好的品牌形象，为其制定更加完善的制度，还需要促使奖励激励机制的形成，为其提供更加丰富的金融产品，这样在总体建设和发展下，不仅有利于农商银行的合理定位，也能为其转型发展提供强大保障。

(一)形成品牌形象

政府、员工以及客户等社会参与者需要加强对转型工作的宣传，维护税收、薪酬和服务以及经济发展方面的利益。期间，要遵循以支农支小、服务实体经济的原则，对本地的影响力和认可度给予支持。其中，不仅要保证积极宣传，还需要增强整体服务，以得到社会的认可和关注。在整体建设工作中，可以为其构建可信赖的银行，保证能为客户提供强大方便，维护整体效益，也要按照市场的实际运行要求，遵循发展原则，对当前的发展情况进行转换，抓住机遇，实现深耕细作，保证农商银行在产品、品牌和服务方面都得到认可。

(二)制度的完善化

首先，加强顶层设计。保证管理理念的更新，促使人员综合素质的提升。期间，将行业管理工作作为主导，对股东大会和各个行业管理工作的关系有效维持，保证工作人员职责发挥中获得更高评价。同时，还需要形成良好的监督体系，确保在监督工作中优化发展。然后，使中层设计得到优化。在对相关部门和支行设置期间要更为合理，降低管理层级数，增加实际的管理跨度，这样审批程序不仅会减少，也有利于总体执行效率的提升，促使人力、财力和物力的节约化。最后，保证员工管理机制更加完善，促使岗位等级管理制度的使用。将年作为单位，结合员工的工作业绩和工作态度，形成完善的等级管理指标体系，并将其作为依据实现优化评定。

(三)奖励激励制度的形成

农商银行在对人员进行选择期间，要在各个环节上积极优化，特别是人员培训和招聘工作中，要为其营造公平、良好的工作环境，保证员工在健康的氛围中成长，促使人员个体价值的发挥和实现。还需要保证收入分配机制更加完善，为其提供平均收入分配，保证工作都能有效执行。其中，执行多劳多得、少劳少得的原则，保证每个人员在工作中能够按照自己的贡献科学分配，这样所有员工不仅能积极参与，也有利于工作效率的稳定提升。

(四)保证金融产品更加丰富

从当前的实际发展情况看，农商银行的产品还不够丰富，特别是在价格上，未彰显发展优势。所以，要积极转变重要观念，将客户的发展需求作为重要条件，促使法人应用更加灵活，为社区、企业和学校或者是政府提供重要引导，确保都能在合理计划下完成。不仅如此，还需要按照一定目的，展开整体的市场调查工作，对客户需要的产品详细分析，促使业务的积极创建，保证所有客户都能享受到最优实惠，也能吸引到更多的客户。还需要为其构建完善的关系营销体系，基于对基础客户档案的设立，对客户的实际经营情况充分掌握和了解，保证农商银行的各个产品都能整合，特别是银行卡、业务或者是收单业务等，都能为其发展提供重要的支撑条件。

四、结束语

基于以上的分析和研究，农商银行在实际发展过程中，需要将三农金融作为重点内容，把握乡村振兴和精准扶贫工作的要点，加强金融资源的优化配置，在农民获得更高效益基础上，也有利于农村的整体进步。

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作者:高锡麟 单位:大通县农村商业银行