商行与中小企业融资关系

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企业信贷规模小并且对银行有依附性我国的大多数中小企业规模小，实力弱，资金需求一次性量小，频率高，商业银行的贷款申请、发放环节较多，贷款审批时间长，造成企业资金周转困难，增加了融资的成本，影响企业的最后还款能力，影响商业银行对于中小企业发放贷款的积极性。

商业银行角度分析

1.商业银行风险约束机制的因素经过2008年的美国次贷危机和2011年以来的欧债危机，银行基于《巴塞尔协议Ⅲ》和审慎经营原则，更加注重加强风险控制。目前商业银行将风险放在经营原则的第一位，加强了信贷风险的控制，银行贷款的门槛也日益抬高。

2.商业银行对于成本和收益的衡量商业银行在研究自身发展战略时，努力优化信贷结构，提高贷款资金的回报率，降低贷款资金发放风险。和大型企业的贷款成本相比，中小企业的贷款成本高得多，中小企业的一次性借贷资金量少，但审批、发放贷款的基本程序与大企业都是一样的，造成银行的交易成本较高，导致银行对中小企业的信贷业务缺乏积极性。

我国中小企业与商业银行未来关系的思考

（一）从银行实务角度看，银行营业收入80%来自存贷款业务，存贷利差成为银行利润主要来源目前银行仍是中小企业最主要的融资渠道，政府在政策上继续推动银行对于中小企业的资金扶持，这使得商业银行在贷款利率的议价能力上得到保证，银行业的利润和安全性进一步增加。

（二）企业不同渠道的资金来源对银行业的冲击1.民间融资。目前，中小企业的直接融资渠道缺乏，银行融资渠道不畅，但民间资金十分充裕。随着小额信贷公司的不断增加，民间融资便成为了与银行间接融资并列的两大中小企业主要资金来源。民间融资能够使中小企业在获得融资的同时保持其经营的私密性，成为中小企业外部融资的一个重要渠道。2.融资租赁。对于企业而言，融资租赁有利于企业效益的提高，同时又能推动与促进企业的技术进步，提高企业的生产率。我国目前正处在产业升级和经济结构调整的关键时期，在国民经济中占有重要地位的中小企业技术落后、设备陈旧，没有资金去更新设备，因此融资租赁备受中小企业的青睐。3.在二板市场上市发行股票。二板市场为企业融资提供了广阔的舞台，同时有利于提高企业的整体竞争能力。创业板市场对于中小高新技术企业来说是一个可供选择的融资渠道。4.发行企业债券。企业债券与股票一样，同属有价证券，可以自由转让。2008年金融危机，股市萎靡不振，债券市场却异常火爆。目前，深圳和北京中关村的中小企业通过集合债券、集合信托的方式在市场上直接融资，并且获得了政府的贴息和地方政府的支持。相信发行债券必将成为大中小型企业融资的选择方式之一。

银行业需要面向未来实现银企双赢

（一）商业银行实现双赢的途径分析

1.转变经营理念中小企业融资渠道多元化是未来的发展趋势，我国的商业银行必须建立服务于中小企业的理念，进入中小企业客户市场，重新审视自己的定位，要比以往更加重视对中小企业客户市场的营销。在我国金融发展的征途中，商业银行应抓住经济转型的机遇，针对不同中小企业的多元化金融服务的需求，不断创新新的金融产品和服务，积极开拓新业务领域，强化商业银行的综合金融服务功能。商业银行要提高社会责任感，关心和支持中小企业，特别是小微企业的发展，与社会各界携手并进，共同开辟中小企业的便利融资绿色通道。

2.建立不同层次的信贷服务体系根据风险与收益对称性经营原则，在法规和政策允许的范围内，商业银行应自主确定其贷款利率，依据企业的信用等级、企业盈利能力等实行差别化利率操作；针对不同的行业和企业并结合国家政策设计多样性的信贷合约，在满足不同中小企业的金融信贷产品和服务需要的同时，还要满足社会可持续发展的需要。根据不同区域的经济发展水平和信用环境，实行差别化管理。把培育和发展中小企业作为一项重要的发展战略，避免贷款过度倾向于大企业、大客户，而弱化中小企业的倾向；随着经济的发展和科学技术的进步，中小企业必将成为商业银行生存与发展的土壤。

3.针对中小企业开展“人性化”金融服务建立健全中小企业金融支持体系，努力提高自身服务意识，切实把握中小企业对金融服务的需求。①建立高效的审批机制，在控制风险的前提下，合理设定审批权限，优化审批流程，提高审批效率。②建立专业化的人员培训机制、更新理念，及时掌握中小企业的经营状况，根据各类贷款业务的特点和风险控制方法，提高营销和收集、整理、分析财务和非财务信息的能力，逐步形成良好的小企业授信文化。③根据自身特点打造中小企业金融服务品牌，加强金融创新，增加服务中小企业产品和服务的种类，推动金融产品多样化、金融服务个性化，转变工作作风，提升服务水平。④全方面为中小企业提供专业化、一站式的金融、培训和信息咨询服务，降低中小企业融资的间接成本，帮助企业提高管理、营销和理财水平。

（二）中小企业实现双赢目标需要自身作出努力

1.中小企业需要与时俱进提升整体素质（1）企业要建立规范的现代企业制度。中小企业要积极学习现代化管理方式，提高经营管理水平，规范公司各项规章制度，不断增强企业实力，树立品牌观念，以产品质量和优质服务建立企业品牌，提升企业的综合竞争能力和抵御风险冲击能力。（2）加强财务制度管理，财务管理要规范化、透明化。（3）要重视技术创新和产品改进。

2.中小企业需要树立“信誉”品牌中小企业应当积极参加信用保险和信用担保，改善自身的融资环境。树立诚信经营意识，树立企业良好的信用形象，做到实事求是，财务制度健全，提高财务信息的透明度和可信度。大力加强自身诚信文化的建设力度，充分认识到信誉度在企业融资中的重要意义。

3.积极加强并建设与银行的全面合作关系与商业银行建立良好的合作关系，积极了解符合企业自身发展的新型金融产品，利用政府和银行的各种贷款优惠政策使融资成本降低。中小企业应当多渠道了解银行的贷款政策和相应条件，促进金融体系直接了解企业的实际融资需求和困难。中小企业应该积极参与商业银行的各项中间业务，为银行提供更多的中间业务内容，以此巩固银企之间的合作关系。随着中国经济的不断快速发展，金融市场化、全球化的步伐不断加快，只有努力打造新型的银企关系，中小企业与商业银行才能不断的发展壮大，助推中国经济繁荣。

作者：张婕单位：中国社会科学院