城市化趋势下城镇金融创新

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摘要：随着我国城市化进程不断深化，城镇金融作为城市化建设的重要组成部分，在为城市化提供资金等方面发挥着积极作用。本文以城市化对城镇金融的影响作为切入点，对城市化发展对金融创新的支持进行分析和研究，并提出金融创新相关建议，从而为城镇金融创新提供支持和参考。

关键词：城市化；城镇金融；创新

近年来，城市化建设作为社会主义和谐社会建设的一部分，得到了党和国家的高度重视，而城镇金融是城市化建设的核心，缺少金融的支持，城市化建设将举步不前。但是，传统金融模式过于落后，已经无法满足现代金融发展趋势，在很大程度上影响城市化建设进一步发展，且金融市场外部环境发生了深刻变化，促使金融创新势在必行。在此背景下，加强对城市化趋势下城镇金融创新的研究具有重要意义。

一、城市化对城镇金融的影响

城市化作为人口、资本等要素不断聚集的过程，随着城市人口日渐增加，经济活动也更加频繁，对金融发展产生了深刻影响，具体表现在以下几个方面。

1.城镇金融的市场被细化、深耕

就我国现代社会发展实际情况来看，金融在支持“三农”建设及城市化发展等方面发挥着积极作用，城市化进程不断推进，对金融市场产生了极大影响。传统金融发展主要是以城市惯性思维为主，与城镇化发展形态不符，一概而论的发展模式已经无法满足城市化发展需求。现代城镇金融市场逐渐被细化、深耕，市场发展对金融各主体提出了更高要求，促使金融机构只有积极采取精细化管理方式[1]，且要重点打造精品银行、特色银行，并改变传统单纯依靠增加网点数量粗放型发展模式，才能够更好地适应城市化发展趋势。不仅如此，居民消费、电商物流及餐饮等各个行业的发展，对投融资需求日渐扩大，各行业自身特点及本质之间的差异，导致金融市场被细化。由此可见，城市化发展趋势下，金融市场将逐渐由传统粗放型转向精细化管理，这必将成为金融市场主流趋势。

2.金融市场规模扩大

城市化建设过程中，涉及基础设施、产业聚集及服务业等多个方面，且产业转型、消费升级等要素中均蕴含着多元化金融需求，不仅将金融资源吸引到城市化区域，而且将城市化金融市场激发出来。具体表现在两个方面：一方面，城市化趋势下，金融网点向小城镇集中，金融网点布局得到了进一步优化，逐渐促使金融朝着规模化方向发展，在满足城市经济发展需求的同时，为金融市场奠定了坚实的基础，且金融业务类型也得到了丰富，如结算、汇兑及信托等；另一方面，地方政府在城市化建设中发挥宏观调控作用，制定了总体战略发展方向，并给予更多政策支持，如涉农再贷款、涉农资金补贴等，促使资金逐渐流向城市化建设当中，在细化金融市场的同时，为金融市场的发展提供了有力支持。

3.业务种类需求多样化

现阶段，我国新兴产业蓬勃发展，特别是一些地区产业聚集区的建设（如苏州工业园区等）对金融提出了更高要求，且党和国家对城市化建设提出了具体要求，要将新型工业化作为核心，大力发展新城市，具体表现在以下几个方面：首先，城市化背景下，成长型企业数量日渐增多，产业跨区域转移等特点在城市化发展中的特点逐渐突出出来，对金融产业服务及产品提出了多样化需求；其次，在科学发展观带动下，以生物、微电子等领域的金融需求也随之增加；再次，人们生活水平日渐提高，剩余资金越来越多，对金融业务需求不仅要求高，且具有多样化特点，需要金融支持城市建设；最后，城市化建设是建立在以人为本原则基础之上，将着手解决农民进城难、三农等问题。基于此，金融在城市建设中占据十分重要的位置。同时，城市化建设在解决农民问题之后，还需要为人们提供城市化发展带来的各种便捷，上述种种，都是建立在金融创新及支持基础之上。因而，金融业务种类需求正朝着多样化方向发展。

4.同行业竞争加剧

信息时代背景下，互联网、计算机等技术逐渐渗透至农民生活中，且互联网金融的发展，对传统金融提出了极大挑战，使金融行业内部竞争日渐加剧。与此同时，商业性金融发展趋势下，金融主体为了能够争取更多市场资源，不断采取各种方式和手段，使行业竞争愈演愈烈。城市化建设之前，金融主体数量较少，并没有形成规模化发展，业务少的同时，内部竞争也会相对减弱，相反，城市化建设对金融业务需求产生了一定影响，且越来越多的金融主体、新型业务将参与到行业竞争当中，在很大程度上加剧了行业竞争。

二、城市化趋势下对金融发展提供的制度支持

1.农村土地市场化改革

现阶段，我国结合实际情况，对现有土地制度进行相应调整和改革，在很大程度上提高了土地流转市场化程度。农民可以根据自己的意愿利用土地入股或者转让等方式获得一些财产收入，并充分利用资金创造更多财富，在很大程度上提高了农村生产力[2]。从经济学角度来看，劳动生产力的提高需要资本的支持，而当前，在国家政策支持下，能够以土地换取更多资金，在很大程度上提高了农民的人均收入。相反，推进城市化进程，可以充分利用金融创新为“三农”提供帮助，提高储蓄利用率，进而促进城镇经济快速发展。由此可见，只有土地市场化，才能够形成土地集约化，并创造产业经营效益，推进土地金融的发展。

2.健全的金融支农政策

党和国家为了推动金融快速发展，积极推出各类优惠政策，引导和扶持金融市场朝着城市化方向发展。例如：通过实施涉农贷款增量奖励、农民、农业贷款税收优惠及小额担保贷款贴息等政策，最大程度上促进金融创新为中小企业扩大规模等提供资金支持。不仅如此，随着城市化建设快速发展，城市基础建设日渐完善，为金融创新进一步发展奠定了坚实的基础，促使金融创新在城市化发展中，最大限度发挥造血、输血作用。为了切实解决“三农”问题，在未来，国家还将会逐步完善各项政策，激发三农金融需求，进而为金融创新提供更为广阔的空间。

3.户籍制度的调整

改革户籍制度作为城市化建设成功的重要表现之一，通过户籍制度的合理调整和优化，有效解决了农民城市户口问题，人们通过常住时间便能够落后，不仅如此，改革户籍制度，在很大程度上缓解了教育不公平性，真正落实了教育平等性原则，提高了我国国民的整体素质，而教育发展势必需要金融的支持，由此户籍制度的调整为金融创新提供了极大支持。

4.社会保障体系的完善

近年来，我国逐步完善了社会保障制度，进入城市的农民也享有社保、医保等社会福利，从内心上将自己定位为城市居民，在城市安居落户，从而在消费、就业等方面均对金融发展产生了积极影响。无论从哪个角度来看，社会保障体系的完善都是必要的，是城市化建设的重要举措[3]。另外，城市化背景下，农业、工业等逐渐朝着现代化、信息化方向发展，成为金融创新的基础，城市只有具有可持续发展特色产业，才能够对金融服务提出更多需求，而金融为了能够满足城市发展需求，争取更多发展空间，便会积极投身于金融创新过程中，以争取更多客户资源。同时，扎根于城市的产业，能够有效拓展就业渠道，稳定市民，使金融业务日渐丰富，逐渐出现住房金融、信用卡、互联网金融等，推动金融市场良性循环。

5.有效的金融风险控制方式

城市化金融发展过程中，金融主体不仅落实好常规风险防控，且更加关注城镇金融业务存在的风险，并对可能遇见的风险制定防控对策，从源头上避免金融业务风险的出现，在很大程度上提高了金融防范能力，为金融创新保驾护航。例如，银行严格按照房地产调控政策、落实差别化放贷需求等，在满足资金需求的同时，也能够确保资金安全；针对新兴企业信贷来看，由于新兴企业需要资金支持发展业务，企业偿还能力较弱，为此，积极与保险及担保公司建立合作关系，可以有效分散风险。

三、城镇金融创新途径

1.深化体制改革

城市化是我国未来一个时期内的发展方向与目标，在此过程中，体制的改革成为重中之重。特别是金融体制的改革，将涉及到多方利益，需要多方参与。因此，要明确认识到外部环境及内部具体情况，并树立创新理念，立足于城市化发展需求，深化体制改革。第一，央行要发挥宏观调控作用，适当增加支农再贷款力度，引导银行朝着城市化方向发展；第二，要进一步强调农行的支农地位，促使农行发挥积极作用，为城市化发展提供更多支持；第三，加强政策性银行体制改革。通过体制改革，引导金融市场朝着正确方向发展，能够为金融创新奠定坚实的基础。

2.创新多元化产品

首先，为有效协调商业贷款及财政拨款的额度和比例，应结合实际情况，制定城市建设融资模式，如开发BOT、TOT等模式，将融资信贷与商业银行整合到一起，缓解过度贷款问题，提高银行抗风险能力；其次，结合其他国家城市建设经验来看，地方政府可以试行发放城市建设债券[4]，在债券发行机制日渐完善趋势下，可以将社会闲散资金收集起来，提高资金利用率，为城市化建设提供更多支持；再次，商业银行还可以通过中间业务形式，如城建信贷理财产品等，拓展融资渠道，并充分利用土地资源，为城市建设奠定资金基础；最后，不同于城市金融，城镇金融要充分综合考虑各方面因素，立足于城镇化特点，发展金融产品，避免“水土不服”现象的出现，加强金融产品多元化创新，以满足城市化需求。

3.建立针对性服务体系

随着城市化水平日渐深化，金融创新要建立具有针对性的服务体系。首先，金融服务，要结合城乡结合圈、农村发展圈等客户特点，培养具有本地特点的金融服务团队，积极落实支农客户经理制度，逐渐从村、至片、再到户系统化服务体系，提高金融服务质量，在为农民提供传统的存款、贷款业务的基础上，加大力量开发有针对性的中间业务，使金融服务向全面化发展。其次，为了确保资金安全，防范信贷风险，商业银行要不断健全风险预警机制，加大授信业务的管理力度，将“三农”信贷产品的程序及要件作为贷前审查和贷后管理的主要对象，坚持全面评估和监督，在简化信贷流程的同时，还能够实现对信贷资格的审查，提高业务的安全性。最后，准确计量效益及风险，从而构建公允、透明的核算机制。与城市金融业务相比，农村信贷业务成本高、风险大，从而在一定程度上制约了商业银行业务拓展的积极性。因此，对城市化进程中的农村业务，要实行单独核算，适时引入市场机制，在核算方法选择上，可采取区别于城市业务的成本分摊、收益分享等方法[5]，在正向激励支持下，能够引导金融创新朝着更为健康方向的发展。

4.培养内在动力

城镇金融创新要想实现可持续发展，必须要积极开放金融市场，积极发展多元化金融组织机构，并逐渐培养内在动力，从民间金融及农村城镇化政策导向两方面入手：一方面，应加大对非法集资、防高低贷等行为打击力度，最大限度消除金融风险。要坚持立足于农村信用社、农村资金互助社，发挥农村金融的作用，满足农民在城市化中的融资需求。同时，要不断加大对民间金融的监管力度，促使其逐渐朝着公开化、规范化方向发展；另一方面，商业银行要提高认识，增强对国家城市化发展战略重要性的认识，强化自身的业务服务、产品创新能力，提供差异化产品和有针对性的服务。在良好的外部和内部环境的保护下，城镇金融发展的内在动力将大大提高。

5.完善城镇金融保险服务

随着城市化建设日渐深入，金融创新存在的风险日渐突出，如果缺乏对金融发展的保障，势必会引发金融风险，进而影响到城市化建设的进程。尽管我国已开始实施存款保险制度，但对于农村金融机构的风险防范仍要加大政策力度和资金支持，在这方面，银监会、保监会都应出台相应的政策、措施保障。而央行作为最后贷款人的角色，更要在存款保险费率制订、存款保险的保费管理等方面及早出台与城市化金融相配套的政策。与此同时，还需要适当推进农村要素市场化发展，允许土地承包经营权作为抵押，鼓励土地合理流转，以此来降低金融业务风险，为城市化金融创新提供坚实的保障。从多个角度对金融创新的帮助和支持，推进金融创新可持续发展。

四、结语

城市化建设是我国社会主义和谐社会建设的重要举措，而金融作为城市化建设的主要基础，其创新趋势已经势不可挡，城市化建设对金融发展产生了深刻的影响，表现在扩大金融市场、金融服务需求多元化等多个方面，且为金融创新提供了政策等支持，使得金融只有积极创新和改革，才能够适应城市化发展。金融创新要立足于城市化建设特点，根据农民、农业等多样化需求，丰富金融业务，提高金融服务质量，有效缓解“三农”问题等，进而促进金融创新在城市化建设中最大限度发挥积极作用。

参考文献：

[1]李妍,马丽斌.河北省新型城镇化过程中基础设施建设的PPP融资模式研究[J].全国商情(经济理论研究),2014,14(1):265-267.

[2]疏力平,胡莹,童茂峰.发挥金融支持作用稳步推进城镇化发展——基于对铜陵市城镇化率的实证分析[J].金融纵横,2012,20(5):12-14.

[3]红丹.城镇化进程与产业结构协调发展研究[J].河北经贸大学经贸管理学报,2011,10(8):158-159.

[4]何静,戎爱萍.城镇化进程中的金融创新研究[J].经济问题,2012,1(15):58-60.

[5]于萍.关于城镇化建设与金融支持的辩证思考[N].中国信息报,2012-07-23(008).

作者：郭慧晶 单位：渤海大学金融与商贸学院