商业医疗保险影响下的人口老龄化论文

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一、人口老龄化对参保人员结构的影响

通过查《劳动统计年鉴》得，全国有291．0万参保人。其中，离退休人员23．0万人，占总人数的7．90%;2003年，全国共有10902．0万参保人，其中，离退休人员2927．0万人，占总数的26．85%;2004年，全国共有12404．0万参保人，其中，离退休人员3359．0万人，占总数的27．08%。10年间，参保人员增加了42倍，其中，离退休人员增加了146倍，离退休人员占参保人数的比例增长将近20个百分点，这给商业医疗保险带来了前所未有的压力。

二、人口老龄化对保险基金的影响

由于老龄化的进程加快，使在职职工与退休人员的比例上升，仅靠在职职工缴费来负担自己和已退休老人的医疗费用，导致商业医疗保险基金的供给减少，而要覆盖的人群却在扩大，这使商业医疗保险基金的压力相当大。另一方面，我国导致人类死亡的最主要疾病是心血管病、脑血管病、恶性肿瘤以及呼吸系统疾病等。由于医学技术发达，这些疾病可以通过手术或药物得到一定的治疗、控制，而商业医疗保险就需对这些费用进行赔付，对于我国的老龄化社会状态而言，势必会导致医疗费用大幅度增长，商业医疗保险将承受巨大压力。人口老龄化使保险基金的支出大大增加，当达到极限时，我国商业医疗保险将难以开展下去，所以，我们必须采取措施稳定商业医疗保险的发展，使人民得到更好的保障。总的看来，保险基金的缴费者在不断下降，而使用者却不断增多，这必然会导致保险基金减少，增加了保险基金的风险性。

三、人口老龄化对商业医疗保险的影响

老年人发病率比中青年人要高许多，随着发病率的增长，医疗费用也会增加，人们就会想靠保险转移这部分费用，我国老年病的医疗市场巨大，随着老龄化加剧，对商业医疗保险的需求会进一步增加。对于商业医疗保险的供给来讲，它主要受商业医疗保险的价格、承保能力、成本、商业医疗保险机构的信誉度的影响。一方面，老年人不具备正常工作人员的劳动能力，老年人的经济状况一般也不乐观。在制定商业医疗保险保费时，不应该忽视这方面因素。另一方面，随着老年人的增多，其身体随时间变化也会出现不同程度的健康等问题，这也会增加老年人对商业医疗保险的需求，使商业医疗保险的供给量增加，并且随着老龄化的持续严重，保险基金的消耗就会增多。

四、措施及建议

1．进一步扩大商业医疗保险的覆盖范围我国目前的参保人员主要为单位内的人员及有一定收入的人群，而随着产业结构变动、市场竞争加剧，就业格局发生巨大变化，正规就业领域中在职职工逐年减少，退休人员比重随之增大。因此，以覆盖正规就业人群为特点的商业医疗保险面临越来越大的压力，进一步扩大商业医疗保险覆盖范围势在必行。

2．扩展商业医疗保险基金的筹资渠道目前我国商业医疗保险基金的筹资渠道有五个方面:一是用人单位缴纳的基本商业医疗保险费;二是职工个人缴纳的基本商业医疗保险费;三是商业医疗保险管理机构罚没的滞纳金;四是商业医疗保险的利息及投资收益;五是纳入商业医疗保险基金的其他资金。可见我国商业医疗保险基金的筹集渠道比较单一，随着人口老龄化日益严重，商业医疗保险基金的短缺日益突出，所以很需要扩展商业医疗保险基金的筹资渠道。首先，可以收拢社会的一些闲散资金，其次，要通过多渠道筹集资金，可以考虑发行债券、老年人医疗福利彩票等渠道补充商业医疗保险基金，缓解人口老龄化对商业医疗保险基金的压力。

3．促进医疗服务模式的转变，提高商业医疗保险基金利用效率老年人现在更愿意去大医院就诊，即使所患疾病可以用低成本的门诊服务解决，而大医院的成本高，收费贵，并不很适合老年人就诊，老年人多数患有的是慢性病，用门诊服务就足以解决，都去大医院还会带来医疗费用的浪费。针对这一状况可以从以下三个方面对医疗服务体系进行调整:一是促进社区卫生服务的发展。二是开展多种形式的老年卫生保健服务，通过建立健康档案，发展家庭病床并提供基本的医疗护理，使一些需要长期但简单的医疗护理的老人不必到医院接受住院服务。三是积极开展慢性病防治工作。通过编写老年常见病的防治指南等措施，推行健康教育，倡导健康生活方式，减少发病率。这样可以防患于未然，避免了边理赔边保护的尴尬境地。

4．调整商业医疗保险保费水平根据有关标准，商业医疗保险费率计算的基本原则是收支平衡原则，保费计算也必须遵循充足、合理和公平的原则。影响商业医疗保险成本估计的因素主要有发病率(门诊利用率、住院率等)、疾病持续时间和损失额度(年人均门诊次数、年人均住院次数、次均住院天数、次均门诊费用和次均住院费用等)和死亡率、利息率等常见因素，还包括医疗价格上涨、保险因子、医疗机构级别、地区差异等风险。另一方面，要考虑老龄人所处的经济状况，也就是其缴费能力。由于老年人一般经济能力差，或无经济能力，使得老年人在投保时会顾忌价格，具有缴费的困难。

综上，在对商业医疗保险定费时，应在不影响正常基金收入的前提下，适当降低对老年人保障项目的收费。这样，类似于薄利多销的经营理念，可以使双方互惠，达到保险金的增长。

作者：许录满刘思婷田建波单位：沈阳航空航天大学安全工程学院