电子商务信用管理

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[摘要]市场经济是信用化的商品经济，信用是市场经济的基础和生命线，特别是在经济进入全球化的过程中，信用是进入国际市场的通行证。电子商务作为一种商业活动，信用同样是其存在和发展的基础。本文以电子商务中的信用问题为研究对象，在分析我国电子商务信用中存在的问题的基础上，就解决我国电子商务信用问题提出了相应的建议。

[关键词]电子商务信用管理CA网络技术

全球经济一体化是世界经济发展的主要趋势与重要特征，电子商务既是全球经济一体化的产物，也是全球经济一体化发展的重要推动力。随着Internet的发展，电子商务已经逐渐成为人们进行商务活动的新模式。然而由于网络信息本身具有虚拟性和流动性，其格式和媒体可以分离，数字信息可以转换成其他形式，可以复制，且复制后不会留下痕迹，电子商务信息易被修改，毁坏与丢失，加之参与电子商务的主体的诚信问题及网络技术发展的局限使得电子商务信息的真实性与安全性难以保障。特别在国际商业活动中由于担心合同的执行、赔偿、知识产权保护、个人隐私安全、税收和其他方面的诸多问题，商家和消费者更是顾虑重重、裹足不前，已经严重地妨碍了电子商务的发展。要促进我国电子商务的长足发展，必须尽快完善电子商务信用保障机制。

一、我国电子商务信用中存在的问题

目前，我国对电子商务信用保障问题无论在理论探讨，还是实际工作中，虽然都取得了很大的进展，但依然面临着许多不可忽视的问题。我国电子商务信用环境与西方发达国家相比，差距还很大，在建立电子商务信用保障体系中，还存在着许多制约因素。

1.普遍缺乏信用意识和信用道德规范

我国经济是由计划经济脱胎而来的，社会信用经济发育较晚，市场信用交易不发达，社会普遍缺乏现代市场经济条件下的信用意识和信用道德规范。信用保障体系还未完全建立，社会信用缺失反过来影响到电子商务活动中；与市场经济紧密相关的信用规则还不成熟，企业的市场行为随机性大，不少企业的诚信度还不高；我国电子商务法律法规还不完善，缺乏明确的法律法规对电子商务进行规范。国内企业的交易多限于面对面的进行，网上信用意识较差。很多企业与个人对于信用的重要性缺乏应有的认识，企业不讲信用照样可以生存和发展，社会上信用缺失行为非常盛行。面对信用程度较低，三角债情况严重，假冒伪劣商品泛滥的现实商业环境，这种现实状况无疑制约了电子商务信用状况的改善。

2.企业内部电子商务信用管理制度不健全

西方企业信用意识较强，内部电子商务信用管理机制较为健全，同时拥有先进的技术和发达的个人资料网络。西方企业信用部门在电子商务交易之前，就对客户信用进行评估，较好地为电子商务的发展奠定了基础。然而我国企业的电子信息技术设备配置较落后，信息化水平比较低，企业内部电子商务信用管理制度还不健全，大多企业根本就没有设置信用管理部门，交易之前缺少对客户资料的调查，对客户的信用状况缺乏应有的了解，在电子商务中错误选择交易对象，进而发生违约现象是实属必然。

3.信用中介服务落后

目前，我国缺乏完善的国家信用管理体系，而且社会信用中介服务行业发展滞后，信用管理行业的市场化程度很低，信用中介机构很多没有自己的信用资料数据库，即使有规模也普遍偏小，信用信息不完整。就是有一些机构为电子商务企业提供信用服务和信用产品，例如信用抽查报告、资信评级报告等，市场规模也很小且经营分散，而且行业整体水平不高。同时，我国信用数据的市场开放度低，缺乏企业和个人信息的正常获取和检索途径，这种情况无疑增加了解决电子商务信用问题的难度。

4.国家缺乏有效的法律保障和奖惩机制

市场经济是信用经济，也是法治经济。信用问题的解决离不开法律的保障。然而我国法制建设还不健全，尤其是在信用法制建设方面更是明显落于社会与经济发展的步伐。我国现有的法律法规不足以对社会的各种失信行为形成强有力的法律规范和约束。同时有法不依和执法不严的问题也相当严重，在一些失信和电子商务诈骗案件的审理中，还存在严重的地方保护主义倾向。社会上更是缺乏严格的失信惩罚机制，这都为电子商务信用问题的解决增加了难度。

5.网上虚假、不健康甚至违法商业信息

互联网的使用形式是多种多样的，因此网络营销中商业信息的形式也是多种多样的，如广告、邮件、新闻组、BBS等都可以作为一种信息和传播形式。同时，由于互联网的广泛性和信息者的隐蔽性，是谁在什么地方的商业信息，对网络消费者来说是很难判别的，这就为不道德的营销者违反道德及虚假的商业信息提供了机会。

二、解决电子商务信用问题的对策探讨

电子商务作为一种商业活动，信用是其存在和发展的基础。要从根本上解决我国电子商务的信用问题，笔者认为应该采用如下措施加以规范和促进电子商务信用机制建设：

1.树立企业及个人信用

企业和个人是电子商务活动的主体。而目前有些网站信息不可靠，待售商品的内容和图形设计缺乏真实性；也有卖方不守信用，不能按质、按量、按时交货甚至违约而给买方带来风险。所以，企业要想保证电子商务的顺利进行，获得更多的收益，除了采取必要的安全技术措施外，还需要树立企业信用，树立高质量、高安全性的企业服务形象，诚信经营，做一个对社会负责的企业，消除客户、消费者对网上交易的担忧，创造良好的电子商务安全发展的社会环境。

在电子商务安全发展的过程中，强调企业信用的同时，不能忽视了个人信用。个人信用作为社会信用的基础，是维护网络环境下一切交易活动正常运行的保证。在缺乏个人信用保障的环境下，个人信用的缺乏势必带来网上交易成本的增加、成功率的减少。电子商务的优势在此情况下难以发挥，发展进程将严重受阻。有些个人消费者可能在网上进行恶意透支，或使用伪造的信用卡骗取卖方的商品，造成卖方的风险。在电子商务时代，个人将在思想观念、知识体系、竞争方式上有巨大的变化，在工作和生话方式上也将变化，要想适应数字生活的环境，享有电子商务带来的便捷性，就必须有良好的公德意识，树立个人信用。

在安全技术作保障的前提下，只有树立起企业和个人信用，才能促使电子商务的顺利进行。

2.健全企业内部的电子商务信用管理机制

企业在进行电子商务的过程中，应建立一套完善的信用管理机制，对客户进行追踪调查，以保障企业的切身利益，促进电子商务信用体系建设。具体来说，应从以下两方面入手：

(1)构建网上信用销售评估模型。西方企业信用部门在电子商务交易之前，首先通过两种方式评估客户信用，一种方式是根据客户的财务报表进行评估，另一种方式是开发出适合本行业特点和本企业特征的信用评估系统。而我国大多数企业还只是停留在感性认识阶段，只有一部分外贸企业吸收了最近几年的经验教训，已经开始重视收集客户的信息资料，并取得了良好的效果：应收账款逾期率、坏帐率大幅下降，企业效益明显回升。我国企业在以后的电子商务活动中，应引入适合本企业的网上信用销售评估模型，确保网络交易的安全。

(2)加强网上客户关系管理（CRM）。我国电子商务企业应对赊销客户的档案进行定期（一般是半年）审查，根据客户信用信息的变化，及时调整信用额度；另外随着电子商务在我国的发展，企业应建立完善的网上客户档案，并定期进行跟踪调查，以便更好的维护企业自身利益。

3.加强电子商务法律法规的建设

建立电子商务活动中的信用机制，需要有完善的法制环境，必须依靠政府以法律手段强制推行。如果电子商务发展仅以企业为主体，信用机制仅依靠企业或行业的自律规范，是不充分、不全面的，信用机制需要政府的干预。国家应该根据电子商务活动的特殊规律，制定相应的法律法规，大力营造良好的电子商务信用环境，以法律的形式对电子商务中的企业和个人的权利和义务及各自的行为规范做出明确的规定，使得建立和实施信用制度有法可依。有相应的法律法规作保障后，可以提高人们网上购物的信心，促进电子商务的发展。

4.建立专业的第三方信用服务认证机构

在整个电子商务交易过程中，尤其是电子支付过程，为实现电子商务的安全交易，认证机构有着不可替代的地位和作用。认证机构作为第三方来承担网上安全电子交易认证服务、签发数字证书并确认用户身份的服务机构，目的是使交易双方彼此相信对方的身份。认证机构还扮演着一个交易双方签约、履约的监督管理的角色，交易双方有义务接受认证机构的监督管理，从而保证交易的安全进行。因此必须建立一个能够进行信用评估、发放和管理认证证书的由多个用户信任的权威性机构。它不仅要对进行网络交易的双方负责，还要对整个电子商务的交易秩序负责。我国应在借鉴国外成功经验的基础上，结合我国特点，依据公平、公正、独立的原则，建立和培育我国的个人和企业信用认证机构。由信用认证机构建立起信用记录档案，对个人和企业信用做出整体评价，以保证评价结果的客观与公正，以促进电子商务的顺利发展。

5.成立信用查询组织

对企业来讲交易对象的信用是十分重要的。电子商务区别于传统交易模式的一个根本保证是整个社会交易环境对信息流的依赖性大大加强。信用查询组织调查并汇集各行各业的信用状况，向查询人提供被调查企业领导决策者的品格、企业经营宗旨、信誉、以往的信用程度和企业的经营能力等，以便在进行电子商务活动前，能进行有效身份的鉴别。交易者的信用和失信记录随时都可历历在目。通过信用查询，掌握对方的信用程度，以降低信用风险，保证电子商务的安全。

6.发挥政府职能的作用

政府在保障企业产权、明确信用主体方面应发挥一定作用。政府主管部门在加大信用宣传力度的同时，应采取各种激励措施，推动和保障行业信用体系建设，建立一个完善健全的信用管理体系，包括国家关于信用方面的立法、执法；政府对诚信行业的监督管理；行业自律等方面。中央政府应将电子商务信用体系的建设作为国家重大的社会系统工程，领导、组织、协调、统一各地、各部门的信用系统建设工作，认真解决目前国内信用体系面临的信用信息条块分割的问题。努力维护网络安全、信息安全、网络交易安全、网络交易的信用以及网络知识产权。

7.加强网络技术的开发和应用

电子商务的腾飞离不开良好的商务信用，信用问题中的信息安全技术是相当重要的。故而要改进电子商务的信用现状必须不断加强网上安全认证技术的开发和应用，如数据挖掘技术的开发、信息安全技术的开发、信用系统数据平台建设、数据仓库的整合与数据采集（建立基于统一格式和智能化的数据仓库系统）以及制订政府信用相关数据和信息的采集、交换和存储标准、电子签章、CA认证等服务体系。因此，必须大力培养网络技术骨干，加强网络技术的开发和应用，为电子商务的发展提供一个良好的信用环境。

三、小结

电子商务的发展需要信用的保障。通过建立完善的社会信用保障机制，形成“诚信为本”的商务环境，是保障电子商务安全实现的前提，可以促进电子商务的迅速发展。只有通过企业、政府和消费者三者共同努力营造一个良好的信用环境，电子商务的发展才会呈现良好的态势。

参考文献：

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