农村信用社信贷管理

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【论文关键词】无量农村信贷情况分析

【论文摘要】无量山镇农村信用社小额农贷业务在县镇各级党政的高度重视和农村信用社广大员工的努力下稳步开展，在支持“三农”经济发展中发挥了较大作用，成为推进无量山镇社会主义新农村建设、加快农民致富步伐不可缺少的资源。但在农村信用社对小额农贷在思想认识、业务操作等方面还存在着一些不足，应该引起高度重视。要实现其效能最大化，需要在提高金融服务水平、解决好农村资金供需矛盾、构建小额农贷长效机制上狠下功夫。

无量山镇农村信用社小额农贷业务在县镇各级党政的高度重视和农村信用社广大员工的努力下稳步开展，在支持“三农”经济发展中发挥了较大作用，成为推进无量山镇社会主义新农村建设、加快农民致富步伐不可缺少的资源。当前无量山镇小额农贷需求与投入状况到底如何，还存在哪些问题需要我们认真研究解决，笔者作为一名基层信贷员的身份，就近几年无量山镇小额农贷的实际状况作一分析。

一、无量山镇小额信贷发放的现状

南涧彝族自治县无量山镇位于县城东南部，地处哀牢山和无量山中部。总面积251.95平方千米，境内最高海拔2790米，最低海拔1446米，镇政府驻地小河底，距县城50千米，国道214线和省道“小普线”呈“丫”型横穿境内。辖光明、保平、德安、新政、古德、马街、可保、卫国、红星、发达、保台、和平、华山13个村委会、222个自然村、290个农业小组。居住着汉、彝、白、哈尼、傣、苗、傈僳、佤、纳西、回、布朗11个民族，少数民族人口17382人，占总人口的49.1%；全镇居民35384人，人口密度140.4人/平方千米。近年来发展迅速的种养殖业、个体加工业、个体商业和个体服务业，已经成为无量山镇农民发展副业增加收入的主要来源。从2002年开始，无量山镇农村信用社积极响应各级政府和人民银行的号召，牢固树立信贷支农的工作理念，以创建信用村镇活动为有效载体，推广小额农贷、创建信用工程，支持全镇农业调产、农民增收，全面建立农户经济档案，认真实施农户信用等级评定，加大小额农贷的投入力度，建成了以政府为领导、农村信用社为主体的小额信贷支农体系。

二、无量山镇小额信贷发放的成效

2007年以来，无量山镇农村信用社在省联社、镇政府的正确领导下,向3143农户提供了信贷支持，农户贷款余额达到765万元，累放额达到1644万元。有力地支持了无量山镇地方经济的发展，取得了较好的成效。

（一）、小额农贷的推行满足了较大部分农民合理的贷款需求。

根据调查的农户普遍反映，现在借小额农贷，手续十分简便，凭《信用贷款证》和有效身份证件，就可直接办理，什么时候要就什么时候取，为广大农户脱贫致富创造了最基本的原始资本积累；在小额农贷资金使用效应的带动下，目前全镇农户投入扩大再生产的积极性高涨，从原来的不愿贷款到现在主动要求贷款，从而激活了农业投入机制。本信用社13个村委会、222个自然村、9444个农户。2007年来，信用社在推广小额农贷中，在方式上创新，从服务上创优，开办了“小额农贷”微型超市，只要符合贷款条件的农民，到微型超市经刷卡确认后，即可取得贷款，服务的农户占到了全辖农户的99%，覆盖面几乎达到了100%，赢得了当地农民、政府的赞誉。

（二）、小额农贷的发放密切了社群、银政关系。

为加大小额农贷的投放量，信用社的信贷人员走村到户，增加了与农户的接触，拉近了与农户的距离，密切了与群众的血肉联系。信用社的信贷人员不仅进村到户了解情况，农忙时节还送贷上门，基层党组织特别是村“两委会”干部，通过参与调查了解农户生产经营和收入情况，帮助农民扩大生产经营，密切了与农民的血肉联系。笔者调查中，农户普遍反映：“小额农贷是干群关系的粘合剂”，许多村干部为推广小额农贷，不辞劳苦，与农村信用社密切配合，协调运作，不仅改善了银政关系，而且构筑了平等、互助、合作的新型关系。信用社在支持农民专业合作社发展中，充分利用小额农贷为助推引擎，有效解决了农民专业合作社发展中的金融需求问题，使农民专业合作社得到了快速发展，得到了县委、县政府、镇委、镇政府的充分肯定和高度关注。

（三）、小额农贷的发放优化了无量山镇信用环境。

“信用就是金字招牌，信用就是活期存折”，小额农贷的发放增强了镇农户的信用意识，“守信为荣，失信可耻”的观念在不断深入人心，促进了全镇信用环境的改善，目前在全镇守信用、讲信用已成为一种风尚。如：被调查的可保村委会，该村原来并不富裕，但当地信用社通过坚持创建信用工程，不断的提升该村农户的信用观念，2007年以来，每年都能得到农村信用社100多万元的小额农贷的支持，使得农户迅速走向了富裕之路。目前，该村户均养猪达20多头，75户是规模养殖户，养殖业收入占到全村总收入的46%，人均纯收入达到7000元，成为无量山镇养猪第一村，成了全镇因守信用而受益的“信用村”之一。

（四）、小额农贷的发放增强了中小企业活力。

近年来，小额农贷在支持中小企业发展中也起到了明显的效应。特别是对公司＋基地＋农户的涉农中小企业显得尤为突出，形成了龙头带基地、基地连农户的新型小额农贷体系。全镇农村信用社先后发放小额贷款1.2亿元支持的以烤烟种植、泡核桃种植、茶叶、肉牛为支柱的产品加工企业群，年加工转化农产品近亿公斤，加工销售收入达22亿元，其中超千万的占到50%，辐射基地90万亩，带动农户7千多户，为促进农产品产、供、销一体化发展，农民增收起到了积极的推动作用。

（五）、小额农贷的发放有效地促进了农村信用社自身经营的稳健发展。

推广小额农贷不仅树立了农村信用社良好的社会形象，拓宽了农村信用社服务“三农”经济的渠道，还进一步促进了农村信用社各项业务的稳健发展，取得了明显的经济效益。截止2009年3月末，全镇农村信用社各项存款余额达到17亿元，较2008年初净增9亿元，增幅123.95%，创造了历史最高水平；各项贷款余额达成11亿元，较2007年初净增7亿元，增幅120%；经营利润3.57亿元，较2007年初净增4.35亿元，增幅357.69%；呈现出资金营销旺盛、比例营销适度、效益看好的“三赢”局面。同时，小额农贷的发放也带动了农村信用社不良贷款的清收。

三、无量山镇小额信贷发放存在的问题及原因分析

从无量山镇农村信用社投放小额农贷现状来看，尽管小额农贷在促进农村经济发展、农民增收致富和社会主义新农村建设中取得了明显成效，但是，农村信用社对小额农贷在思想认识、业务操作等方面还存在着一些不足，应该引起高度重视。

（一）、对充分发挥小额农贷在农村经济中的实际作用认识上存在不足。

小额农贷已经运作多年，但部分农村信用社的负责人或信贷人员仍然存在思想认识不统一或不到位的状况。据笔者所知，有些金融机构人员片面地将发放小额农贷作为单纯的政治性、政策性的任务完成，甚至少数人员认为小额农贷就是扶贫贷款，是装“面子”而得不到实惠的贷款，可有可无；还有个别人员认为，小额农贷面广量大效益差，而且是以信用方式发放，结果可能是得不偿失；在谈到进一步推开小额农贷时，部分农村信用社的人员片面的强调客观，忽视主观能动性，害怕在实践中解决和克服遇到的问题。普遍存在“四怕”：怕增加工作量，全面推开后无法应对；怕责任追究，风险自己承担；怕农民误解，降低还款意识；怕凭证放款，失去放贷主动权等。认识是行动的指南，存在的错误认识导致了目前部分农村信用社在小额农贷投放过程中所出现的积极性不高、动力不足、工作开展不平衡等状况。

（二）、小额农贷在需求层次和额度上不能适应农户资金需求。

目前，农村信用社发放小额农贷的用途主要是家庭小型种养殖的资金需求，对农户小型农机具、农业生产服务环节以及建房、教育等消费类项目发放小额信贷未有突破进展；在对小额信贷额度上，未能区别对待，实施分类指导、分别授信，而是采取“一刀切”的管理方法，均控制在50000元以内。但据此次调查发现：随着农村经济的发展，这几年农村资金需求层次已发生了很大的变化，农户在对传统意义上的购买化肥、种子、薄膜等农业生产资料的资金需求已经减弱的同时，对小额农贷的需求量却不断上升，主要体现在扩大生产需求、消费需求和教育需求等方面大量增加，在农产品加工、务工经商、发展手工作坊等方面的小额农贷需求的增加尤为突出，这些农户发展第二、三产业（加工业、商业、服务业）的资金需求，已经超过了小额农贷业务现行的额度。调查发现：至少有30%的个体户因达不到准入条件而难以获得信用社的支持，而得到支持的农户并非完全能足额得到满足，受种种因素制约，资金满足率平均在60%—70%。这部分农户、这部分产业虽然资金需求旺盛但却无法得到满足，这个矛盾在当前的本镇尤为突出。(三)、品种单一

贷款泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务，而我农村信用社对小企业的扶持主要体现在贷款上，票据承兑和贴现业务几乎停滞，至于贸易融资、保理等其他业务则从未涉及。而目前所发放的贷款中主要以担保贷款为主，兼之有少量的金额较低的信用贷款。

四、解决小额信贷存在问题的对策和建议

要消除小额农贷向纵深推进的一些障碍因素，实现其效能最大化，需要采取以下的对策和建议：

（一）、提高金融服务水平

农户小额信用贷款涉及千家万户、管理繁杂、工作量大，做好小额农贷的发放和管理工作，需要信贷员具备高度的敬业精神、良好的业务素质和扎实的工作作风。作为农村金融主力军，农村信用社要准确把握“立足社区、服务三农”的市场定位，切实改进金融服务。首先，提高思想认识，树立支农新理念。要树立“靠支农树形象、靠支农防风险、靠支农增效益、靠支农求发展”理念，坚持服务“三农”的宗旨，紧紧围绕新农村建设的需要，不断改进服务方式，完善服务功能，提高服务水平，真正把农村信用社办成“社区性、零售型银行”。第二，要继续抓好“三千三百惠农工程”的落实。积极创新支农方式，努力拓宽支农领域，实现“三个转变”。从支持传统农业向支持现代农业转变、从支持传统农民向现代农民转变、从支持传统农村向支持新农村转变，重点支持农业产业化、农村城镇化和农民现代化，不仅要通过小额信贷扶持解决困扰农民的资金问题，还要积极解决农村经济发展的科技、信息问题，借助农村信用社人员、信息等方面优势，积极为农民送金融知识、送科技信息，促进农民提高致富本领，提高农副产品附加值，从而为农村经济发展提供全方位、宽领域、深层次的金融服务，支持农业增效、农民增收、农村经济发展。

（二）、解决好农村资金供需矛盾

一是从农村金融机构自身来说，要坚定不移的拓展存款，壮大其综合实力，重点要在其宣传、服务、形象上做足文章，要充分利用国家给予的利率、再贷款等方面的政策优势，不断健全和完善管理体制和结算功能，通过存款的上升和市场份额的增加，满足不同层次的农户资金需求。二是有关部门要取消对农村金融机构组织资金的歧视性限制政策，下放财政性存款的管理权。特别是地方政府在引导地方性金融机构组织存款中应发挥积极的作用，不断提高市场份额和信贷支持能力。三是人民银行要适度增加支农再贷款的投放额度，并改进支农再贷款的管理办法，使之与当前农村经济特点相适应；四是明确农村金融机构的职能定位，缓解农村信贷支农的压力。农业银行等商业银行要创新金融产品和服务方式，拓宽信贷支农渠道。农业发展银行等政策性银行要调整职能，合理分工，扩大对农业、农村的服务范围。

（三）、构建小额农贷长效机制。

一是要完善小额农贷协作机制。各级农村信用社要积极争取地方党政领导的理解和支持，继续深入地开展信用乡镇、信用村、信用农户的评定活动，为推进小额农贷支持农业调产、农民增收创造良好金融生态环境。二是要落实小额农贷监督约束机制。要坚持公告监督制度，信用社和地方党政配合，以行政村为单位，采取每季或每半年定期公告、召开小额农贷听证会、信用户座谈会等方式，向广大农户公告、通报信用户资信等级、授信金额、贷款收放金额等情况；通过设立小额农贷“监督箱”，加强外部监督，定期搜集群众举报和工作建议，进一步提高小额农贷的透明度。同时，要严厉查处以贷谋私等违规行为，对“坑农”、“损农”行为以及无故不受理农户申请、无故不满足农民有效信贷需求、借办贷名义吃拿卡要等行为，一经查实从严从重处理。三是要建立健全监测督查机制。要密切关注小额农贷工作开展情况，加大对小额农贷需求满足率、本息收回率的检查力度，要充分运用信贷管理信息系统，加强对小额农贷发放和收回、不良贷款、“两率”情况的查询和统计，加强非现场监测和分析，及时发现存在的问题，并采取措施予以解决。四是要完善小额农贷管理责任落实机制。按照权、责、利相结合的原则，建立和完善科学、合理、规范的贷款管理责任考核制度，进一步明确信贷人员的管理责任。

总的说来，开展农户小额信用贷款在有效解决无量山镇农民贷款难，支持“三农”经济发展，提高无量山镇农村信用社经营效益中发挥了重要作用，是当前推进社会主义新农村建设、加快农民致富步伐不可缺少的信贷资源。无量山镇信用社要通过过细的工作，经过艰苦的努力，不断推进这项工作稳步有序进行，为促进农业和农村经济发展和增加农民收入作出新的贡献。

参考文献：

1、《云南省农村信用联合社农户小额信用贷款管理办法》

2、《南涧彝族自治县农村信用联合社农户小额信用贷款管理办法》

3、《无量信用合作社农户信用贷款年记》2004年—2008年