企业融资

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摘要：中小企业的迅猛发展，使得其对资金的需求日益增加，而中小企业贷款难度也日益加大，其中中小企业融资渠道主要是银行贷款。将具体从银行的角度介绍中小企业融资难的现状，试图分析中小企业融资难的原因，最后提出解决中小企业融资难的对策。

关键词：银行；中小企业；融资

1从银行的角度介绍中小企业融资难的现状

随着国有银行改制的推进，银行机构正在实施机构收缩、贷款规模收缩、贷款权限收缩和贷款责任追究的力度加大，使很多企业贷款难。占中小企业间接融资绝对统治地位的国有银行股改后贷款手续要求越来越严格。中小企业往往达不到贷款要求的条件，中小企业贷款占比在不断下降；而股份制商业银行、城市商业银行和农村信用社希望增加对中小企业的贷款。但由于规模小资金有限，很难大幅增加。此外，中小企业贷款的审批通过率偏低，中小企业贷款申请被拒绝率要高于大企业，企业规模越小越容易被银行拒绝。人数少于50的被拒绝数量的比率是64.95％，而多于500的仅为20.69％，人数少于50的被拒绝次数的比率是78.92％，而多于500的仅为24.34％。

2从银行的角度分析中小企业融资难的原因

2.1银行给中小企业贷款的风险较大

我国中小企业大多规模较小、稳定性较差，抗风险能力相对较弱，财务经营状况和未来发展前景不明朗。由于中小企业管理水平低下，生存风险高，其破产率也远远高于大型企业，很多中小企业都有可能很难找到合适资产进行抵押贷款而造成违约。我国的银行长期处于一种“政府银行”的角色，大多数银行没有足够强的风险识别能力，不能从千差万别的企业中选择出具有债务承担能力的企业；银行自身的控制风险能力也较弱，风险控制措施还只是停留在“贷款抵押物”上，一旦中小企业违约。银行便出现资金回收风险，银行出于信贷风险的考虑，对中小企业贷款的发放就会更加的谨慎。

2.2银行缺乏针对性的金融产品

虽然我国商业银行贷款品种丰富，但这些金融产品的设计主要是为大型企业服务，对企业的生产规模、资产总额、信用等级等各方面都有严格的规定，中小企业根本无法满足各项的条件，针对中小企业的金融产品一般是短期限、金额小的流动资金贷款，这种单一的贷款产品根本无法满足中小企业的融资需要。

2.3审批机制不利于中小企业的融资

随着我国金融改革的不断深化，为加强贷款风险管理，各商业银行纷纷对信贷管理和审批权限实行了不同程度的上收。基层支行只负责贷款的调查及产品的营销，上一级分行负责贷款审批。基层的调查人员更愿意向贷款审批通过率高的大型企业营销，审批人员对中小企业难以有一个全面深入的了解，因此中小企业贷款的审批通过率偏低。

2.4缺乏有效的激励机制

目前我国大多数银行对信贷人员的激励机制不完善，对信贷人员奖励的多少取决于贷款金额的大小及企业的综合贡献度。与大企业相比，中小企业贷款一般金额较小，综合贡献度不高，这样使得我国大多数银行更重视对大企业信贷人员的奖励，不能调动信贷人员向中小企业放贷的积极性，不利于中小企业的融资。

3从银行的角度解决中小企业融资难的对策

要解决融资难的问题，除了中小企业要重视自身建设，提高产品质量，完善内部管理，健全财务管理体制，构筑良好的银企关系，提升自身融资能力；政府部门要采取措施引导企业逐步提升融资的内部条件，努力改善中小企业融资的外部环境。银行部门也要采取措施缓解中小企业融资难问题。

3.1提高银行金融风险识别能力和风险控制能力

商业银行要全面引进现代风险管理理念、体制和技术手段，借鉴国际先进银行的经验，建立全面风险管理体系，科学地、准确地预测风险。银行做好贷前调查，在贷款发放前就要落实相关的风险防范措施，贷后要动态跟进企业的经营情况及资金使用情况；注重贷款第一还款来源的审查，改变以往对贷款抵押物过于依赖的风险控制理念，银行对贷款期限、金额等要素的设计应与企业现金流相符，从根本上确保贷款有充足的第一还款来源。

3.2创新银行的金融产品

银行要更多地开发面向中小企业，适合中小企业特点的金融产品，拓宽中小企业融资渠道。例如银行可将存货和应收账款作为中小企业抵押品，以增加抵押品的种类及提高其效用。针对不同发展模式、不同行业、不同发展阶段的中小企业的融资需要，商业银行应设计多种贷款产品，例如循环性流动资金贷款、临时周转性贷款、保理业务等，以满足中小企业的融资目的。

3.3建立完善高效的审批机制

商业银行应授权基层支行一定额度的审批权限。实行谁审批谁负责的审批机制。确保中小企业贷款可以安全回收。在综合分析贷款抵押方式、额度、风险及自身贷款管理等因素的基础上，建立灵活多样和区别对待的贷款审批程序和管理模式。提高小企业贷款的审批效率。通过再转授权，将审批权限全额再转授至经营机构，实行贷款审批人“双签”或“单签”审批的特殊审批机制，提高会签的审批频率；实行审批服务期限承诺制，限时审批。严格规定受理信贷审批业务时间。

3.4制定有效率的激励机制

银行应加大对中小企业业务发展的激励力度，对从事中小企业信贷业务人员。主要从业务总量、业务收益额、操作过程质量等方面来评价和激励。收入分配从总体上应当向中小企业信贷人员倾斜，提高信贷人员工作积极性。这样才能保证中小企业信贷业务的健康发展。才能保持中小企业信贷人员队伍的稳定。