商业银行业务拓展
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[摘要]近年来，我国商业银行中间业务有了一定的发展，但中间业务发展受到金融创新、收费、产品、风险、人才等因素的制约，发展比较缓慢。从商业银行中间业务发展现状出发，通过商业银行中间业务拓展的SWOT分析，我国商业银行在拓展中间业务时宜采用s0战略和WO战略。应采取具体措施促进中间业务发展战略的实施，推动我国商业银行中间业务的发展。
[关键词]商业银行；中间业务；SWOT分析；发展战略
SWOT是一种分析方法，通过这种方法来确定企业本身的竞争优势、竞争劣势、机会和威胁。从内因和外因两方面来分析企业在竞争中的优势、劣势、机会、威胁和竞争地位，是一个客观的分析方法，对于企业经营战略的制定有重要的意义。随着现代金融业的进一步发展和我国金融业的全面对外开放，我国商业银行面临着国内外同行业激烈的竞争，中间业务是商业银行主要业务之一，其发展的好坏是决定商业银行在行业竞争中能否占据有利地位的重要因素。目前，我国商业银行中间业务虽然有了一定的发展，但是发展缓慢，存在很多问题。因此，本文通过SWOT分析方法对我国商业银行发展中间业务面临的各方面因素进行分析，得出我国商业银行发展中间业务的最优策略，以避免商业银行中间业务发展战略的不正确选择，并通过策略的实施推动商业银行中间业务的进一步发展。
一、我国商业银行中间业务存在的主要问题
近年来，随着银行改制上市、打造现代银行步伐的加快，商业银行中间业务发展迅速，表现在中间业务品种明显增多、中间业务收入增长较快等方面。虽然我国商业银行中间业务有了很大的发展，但是仍然存在很多问题，具体表现在以下几个方面：
1品种少、结构单一。目前，我国商业银行经营的中间业务主要集中在汇兑结算、票据承兑、投资咨询、代客理财、收付、发行和兑付证券以及信用卡、信用证等劳动密集型产品，而在利用金融信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次方面的服务还比较欠缺，尤其缺少咨询服务类、投资金融类、衍生金融工具交易类与金融现代化的中间业务。目前，我国各商业银行已经开展的中间业务有420多个品种，而国外银行中间业务产品已达2万多种。
2业务规模小。我国商业银行中间业务虽然有了一定规模。发展速度也比较快，但就总体而言，我国商业银行中间业务收入占总收入比重较小，一般在10％左右。而西方发达国家商业银行中间业务收入占总收入的比重一般达到40％以上，且近1O年仍呈稳步上升趋势。
3管理缺乏统一规范。中间业务的开展需要有专门的机构进行统一规划和协调。目前我国商业银行中间业务管理缺乏统一规范，在缺乏统一的操作规范和科学有效的统计考核指标体系的情况下，出现中间业务管理部门权限不清、职责不明，并与其他业务部门产生利益冲突，从而影响中间业务的开展。
4服务技术与设施落后。以电子通讯和计算机为中心的金融电子化是中间业务发展的技术依托。发达国家商业银行中间业务的服务技术与设施科技化程度高，软硬件设备先进，支付应用系统强大，管理信息系统健全，网络技术普及，家庭银行、手机银行、网上银行等中间业务已经有很大程度的发展，商业银行正逐渐从传统的实体经营发展模式向虚拟的网络经营发展模式转变。相比之下。我国商业银行的中间业务手段则相对落后，科技化程度低。
5专业人才较为匮乏。目前，国内商业银行从事中间业务的专业人才较为匮乏，这已成为我国商业银行不能开展高技术含量的品种业务的“瓶颈”。而国外商业银行则拥有一大批优秀的中间业务人才，其从事的业务更集中于与资本市场相关、科技含量高、附加值大的中间业务领域。
针对我国商业银行中间业务存在的问题，我们有必要通过对商业银行中间业务SWOT分析，全面分析商业银行的优势、劣势、机遇、威胁，构建SWOT分析矩阵，选择出目前适合我国商业银行中间业务的发展战略，并采取相关措施推动商业银行中间业务的开展。
二、我国商业银行中间业务拓展的SWOT分析
1优势分析。优势因素主要从商业银行的内部优势出发来进行分析。从目前来看。我国商业银行拓展中间业务具有以下一些优势：
(1)众多营业网点。银行作为服务业中的重要行业，其中间业务是最能体现银行这一特性的业务之一。服务业最本质的一个要求是客户至上。对银行而言，能够为客户提供便利快捷、全方位的服务是基本要求。截至2007年底。我国有4家国有商业银行，13家股份制商业银行，100余家城市商业银行。各家商业银行，尤其是国有商业银行的分支机构遍布大中小城市，众多的营业网点，使其能够为客户提供及时便利的服务。为中间业务的开展提供了硬件上的有利条件。
(2)客户资源丰富。我国商业银行拥有广大且稳定的客户群体。由于历史和资本市场不发达等原因，我国的投资渠道较为单一，银行是我国居民以及企业最主要的投资场所，因此汇集了丰富的客户资源。
(3)部分中间业务已经有一定程度的发展。目前，我国商业银行的中间业务已经有了一定程度的发展。随着中间业务的日益深入，一些与百姓生活关系密切的中间业务，发展十分迅速。中间业务在我国发展的二十年来，已有部分品牌拥有了较大的市场影响力，市场知名度较高，品牌效应显著。
2劣势分析。我国商业银行在经历了几十年的改革和发展之后，仍然存在着许多尚未解决的问题。主要体现在以下几个方面：
(1)经营机制和管理体制的制约。目前我国实行的是分业经营机制，银行业务与非银行金融业务之间有着较为严格的区分。虽然这种划分在一定程度上能够防止金融风险的扩散，但却在一定程度上限制了我国商业银行拓展中间业务。由于经营机制的制约，使得中间业务的品种扩展范围大大缩小，从而影响了我国商业银行中间业务的拓展。此外，我国商业银行缺乏科学的管理经营体制，在发展中间业务过程中没有统一的规划和管理，在一定程度上使中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性、连贯性以及业务推动的有效性，这严重制约了中间业务的发展。
(2)中间业务收费标准不规范。决定我国商业银行现行的中间业务收费依据主要有：一是中国人民银行制定的有关收费标准；二是各家商业银行总行制定的收费标准；三是有关政府部门制定的收费标准；四是商业银行的分支行自定的收费标准；五是商业银行作为人，与委托人协商确定的收费标准。这种多头制定的价格，多数情况下并没有通过认真测算某项中间业务产品的成本和收益来确定合理的价格，带有政策性、随机性、自发性和盲目性，缺乏科学的定价依据，无法形成统一的市场定价标准。收费标准不统一。收费行为不规范，影响了中间业务的发展，破坏了公平竞争的原则，对中间业务的规范化发展影响很大。
(3)专业人才的匮乏。商业银行的中间业务具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，技术含量较高，要求专门的人才进行管理，而国内却缺乏这样会经营、懂管理的专业人才。专业人才的匾乏对于以人才和技术为支柱的中间业务拓展来说，无疑是一个亟待解决的问题。
(4)缺乏健全的金融市场。近几年，我国金融市场发展迅速，但由于起步较晚，许多法规制度尚不健全，加之国家有关部门对金融市场的严格控制和管理，因此我国金融市场的自由化程度不高，业务开展受到诸多限制。与发展中间业务密切相关的衍生品市场发展缓慢，使许多商业银行无法进行中间业务的金融创新，期货、期权业务的开展受到制约。金融衍生品市场发展的滞后成为制约商业银行发展金融工具创新型中间业务的瓶颈。
3机遇分析。机遇分析从另外一个角度——商业银行经营的外部环境进行研究和分析。由于客观环境的改善，为商业银行开展中间业务提供了更加便利的条件，加速了中间业务的开展。
(1)宏观经济持续保持快速增长。我国国民经济持续多年保持较快速度的增长。2004年和2005年我国经济增长率超过9％，2006年和2007我国经济增长率均在10％以上，其中2007年经济增长率达到了11.4％，创14年来的新高。2008年上半年我国经济增长率达到10.4％，2008年8月CPI为4.9％。经济持续增长、通货膨胀压力有所缓解，为商业银行开展中间业务提供了良好的经济环境o
(2)金融混业经营的趋势。虽然我国还没有明文规定混业经营的经营机制，但从一些政策法律法规的出台可以看出，金融业有向混业经营逐步转变的趋势，这无疑为商业银行中间业务的拓展开辟了新的空间。
(3)中间业务相关法律法规的逐步完善。为了改善国内商业银行中间业务开展的制度环境，中国人民银行于2001年7月实施了《商业银行中间业务暂行规定》，对商业银行中间业务的概念、业务范围、准入制度和管理等内容作了明确规定，从而在法律法规方面，为我国商业银行中间业务的拓展提供了保障。另外，一些金融政策的制定和出台也间接地推动了中间业务的发展。2004年上半年，国务院出台了《关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干意见》，资本市场利好政策不断出台，基金发行规模不断扩大，推动了商业银行与资本市场相关的基金、财务顾问、同业结算等中间业务收入的较快增长。
(4)科学技术的进步。互联网技术与通讯技术的发展为银行业拓展中间业务提供了更加便捷的手段，将中间业务拓展的触角延伸到了网络、通信等方面。网上银行、电话银行、移动银行的纷纷建立加速了中间业务的拓展。
4威胁分析。我国商业银行在拓展中间业务的过程中受到的威胁主要来自两个方面：一是在中国开展业务的外资银行；二是我国本土的非银行金融机构。
(1)潜在竞争者的进入。商业银行的中间业务基本不涉及自有资本，主要以提供金融服务为主，因此许多资本规模不大的竞争者也可以进入这一领域。例如，外资银行或金融服务公司可以通过兼并、合作、入股等方式进入中国市场，大型的公司、企业、集团可以通过成立自己的财务公司的形式开展中间业务，而非银行金融机构如保险、证券、邮政储蓄也可以通过提供相应的服务与传统的商业银行竞争。
(2)潜在替代产品的压力。由于金融产品具有很强的同质性和易模仿性，因此一旦有一家商业银行率先推出了新的中间业务产品，其他商业银行就有可能在短时间内开发出类似的中间业务产品，这使得中间业务的竞争更加激烈。
5我国商业银行中间业务拓展的SWOT矩阵分析。基于上述对我国商业银行中间业务拓展的SWOT分析，我们构建出一个SWOT矩阵，从而形成我国商业银行中间业务拓展的四种战略。
就SO战略而言，这种战略是在社会经济环境较好，市场对中间业务有着较大需求，客观条件有利于中间业务发展的条件下，商业银行结合自身的优势因素所采取的中间业务拓展战略。一般来说，在商业银行中间业务拓展初期适宜采取这种战略，它能够使商业银行迅速占领中间业务市场，扩大市场份额，提高商业银行的利润率。
对战略而言，这种战略主要是依靠市场给予商业银行中间业务拓展的机遇，把握市场机遇，克服自身不足，并努力将劣势因素转化为优势因素，继而可以使商业银行在中间业务拓展方面有更长足的发展。在商业银行中间业务有了初步的发展，而银行又希望能将此业务做进一步更深入的拓展时。宜采取这种战略。
对于ST战略而言，这种策略在充分利用商业银行中间业务优势的同时，更关注到了竞争对手和来自银行业外界的威胁。可以说，这种战略是商业银行在中间业务拓展较成熟阶段应该采取的战略。它可以帮助商业银行化解威胁，通过战略结盟的方式，将外界威胁转化为结盟者优势。
最后，在商业银行中间业务拓展过程中劣势因素大于优势因素，而此时又遭遇到外界威胁的时候，WT战略是必然选择。通过战略结盟、收缩中间业务、对企业进行重组、剥离不良资产等方法，将对中间业务拓展的不利因素各个击破，在中间业务拓展不利时给予最大帮助。
根据上述我国商业银行中间业务拓展的SWOT矩阵以及四种发展战略的简略评述，并结合我国商业银行中间业务拓展的现状，目前我国商业银行中间业务拓展比较适宜采用s0战略和WO战略。这是因为我国商业银行正处于中间业务拓展的初期，在拓展中间业务过程中所遇到的威胁较少。虽然外资银行在2006年底随着中国金融业的全面开放加快了进入中国的速度，但在短期内国内商业银行还会占据有利地位，我国商业银行可以充分利用这个过程改善经营环境，拓展中间业务。另外，其他非银行金融机构对商业银行中间业务的冲击也不会太大。一方面是因为银行业在中国特有的优势地位所决定的；另一方面也是因为非银行金融机构的规模与银行业相比尚存在一定的差距。因此，我国商业银行在拓展中间业务时宜采用SO战略和WO战略，而采用ST战略和WT战略的意义不大。
三、我国商业银行中间业务的发展对策
通过上述对商业银行中间业务拓展的SWOT矩阵分析，我国商业银行在拓展中间业务时宜采用sO战略和WO战略。为了有效地采取这两种战略，推动我国商业银行中间业务的发展，我们有必要采取以下对策：
1提高认识、更新观念，把发展中间业务放在重要的战略地位。面对新的国际国内金融形势，要统一思想、转换观念，从商业银行战略发展的高度上认识拓展中间业务的重要性和迫切性。要充分认识到中间业务和资产业务、负债业务的关系，充分认识到发展中间业务的重要性，协调发展各项业务。为中间业务的发展创造一个良好的环境。在工作中要不断调整思路，采取多种方式真正把中间业务当作改善服务、提高形象、增加效益的重要工作，从而实现效益最大化的目标。
2适度放松金融管制，实现金融业的混业经营。这是目前我国金融业亟待解决的问题。能否实现金融业的混业经营事关我国商业银行中间业务能否快速发展。当前，全球范围内，金融混业经营已经成为一种趋势。然而，我国目前的金融业仍然坚持着严格的金融分业经营制度。近年来，随着资本市场的壮大和其他金融机构的兴起，国内商业银行要面对众多领域的竞争。制度因素使得中国的商业银行在日益激烈的国际竞争中处于较为不利的地位，这就要求我们必须加快金融创新的步伐，尽快制定相关的制度和措施。逐步摆脱现行制度的束缚，实施多元化的经营策略，努力实现范围经济和规模经济。
3开展中间业务创新，实行产品差异化战略。中间业务收入的增加依赖于中间业务品种的增加和规模的扩大。这要求商业银行在产品研发、市场沟通、分销渠道、销售管理及客户服务上不断创新。商业银行要加大金融产品创新力度，尤其是要不断拓展中间业务品种，逐渐由低层次的代收代付向代客理财、保险业务、证券业务等高附加值业务发展。要改变为吸收存款而开展中间业务的出发点，提高服务质量，努力提高中间业务收入，增强盈利能力。产品的研发要以市场为导向，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，将西方商业银行中先进的创新工具和我国的实际情况相结合，设计、开发出符合中国消费特点的中间业务种类。
4建立商业银行中间业务科学管理体系。由于中间业务品类繁多、业务涉及面广，商业银行有必要在业务管理上设立专门机构和配备专业人员，对中间业务的发展进行集中管理、统一协调和规划。在纵向上，各商业银行总行应设立中间业务管理部门，各级分、支行相应设立相应的中间业务职能部门；在横向上，总、分行成立由行长或分管行长任组长、各个相关专业部门主要负责人为成员的中间业务领导班子，建立中间业务联席会议制度并制定相关专业部门协调、统一的工作流程，建立各中间业务相关部门畅通的信息交流平台，实现信息、资源的共享。从而确保各级机构和相关部门中间业务工作的协调、统一，形成立体的、纵横交错的中间业务组织管理体系。
5加快中间业务所需专业人才的培养和引进。目前，我国银行业发展中间业务的人才结构不尽合理，富有创新意识和创新能力的高素质人才短缺，管理人员数量不足。拓展中间业务，必须具有一批业务素质高的骨干力量。因此，培养和引进有创新意识和创新能力的高素质人才是银行业金融机构发展中间业务的根本。要采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训；要建立中间业务人才培养交流中心和人才备选库；选择部分重点财经院校作为稳定的人才来源渠道；定期组织人员到中间业务比较发达的外资银行学习与考察；引进专门人才对中间业务发展的理论、策略及机制进行研究。
