银行业务基础

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【摘要】本文讨论了在当前银行面临的多个支付清算标准环境下，为实现支付清算一体化、提升客户服务质量、优化资金使用效率、加强资金监管、节约系统建设与运行投入等，有必要进行基础性的系统建设——金融报文网关建设。

【关键词】支付清算金融报文网关SWIFTCNAPSCFXPS

随着金融一体化、银行业务发展以及国内支付清算系统的建设，银行间的往来面临着越来越多的报文标准，如SWIFT组织制定的SWIFTMT、MX报文标准、中国人民银行制定的大小额（CNAPS）报文标准、境内外币支付系统（CFXPS）报文标准以及人民银行即将推出的电子商业汇票系统（ECDS）报文标准。在此背景下，将有越来越多的银行业务系统产生的业务数据需要通过金融报文与同业或清算系统间进行交换，完成业务处理。另外，随着金融产品对多币种、跨地域、跨国界支持的需求，提供这类金融产品服务的业务系统将需要与多个不同的清算类系统进行报文交换，才能完整实现该产品的功能。这些都要求银行系统能够处理多个金融报文标准。

从我国金融行业目前报文系统的建设现状看，大多数中小银行仍然没有专门的报文系统，对业务报文的处理仍然停留在手工或半手工的处理模式。如采用SWIFT的PCConnect或WorkStation、CNAPS前置MBFE等。这都使得银行业务的处理效率低下，耗费大量人力，无力支撑业务的大量开展。

另有部分大中型银行虽然已经建立了针对某一标准的报文系统——例如针对SWIFTMT标准的报文系统，但这些系统或者不提供报文的路由与分拣功能；或者是独立的系统，难以与银行内的业务处理系统集成，无法支持业务的直通处理。更重要的是，这些系统一般都仅支持一种报文标准，无法满足银行加入多个清算体系的需求，不利于金融产品功能的延伸，造成资源的重复投入，对系统维护和业务管理也带来不便。下面，本文就如何建设金融报文网关系统提几点建议。

一、建设目标

鉴于银行目前的业务背景，可以看出金融报文网关系统在建设过程中将需要实现以下目标。

1、动态的支持多个报文标准

系统需要支持多个报文标准，并且支持的报文标准必须是可动态增加的。一方面随着银行业务开展的需要不断增加业界已公布的报文标准，或者因为替换银行原报文系统时，需要增加原报文系统处理的报文标准；另一方面，随着国际国内经济的发展，可能会出现新的报文标准，系统必须能够在不影响已有报文标准的使用上，增加对新报文标准的支持。

2、动态的支持报文标准升级

SWIFT的MT和MX标准几乎每年都会进行升级，国内支付清算的报文标准也会有升级的需要，这就要求报文系统必须能实现报文标准的动态升级。一方面必须紧随各标准制定组织的步伐，在尽量避免系统改动的前提下，实现报文标准的参数化升级；另一方面，在某个标准进行升级时，不影响到系统中其他报文标准的正常使用。

3、强大的应用整合能力

报文系统必须具备与银行行内业务系统快速集成的能力，只有实现了与行内业务系统的集成，才能更加充分地发挥报文系统对银行业务发展的支持，同时减少银行的人力投入和管理成本。具体要求体现在：一方面必须对业务系统屏蔽报文标准，同时实现报文内容与业务数据间的自动转换，支持实现业务的直通式处理；另一方面，支持银行内各业务系统的不同通讯协议和连接方式，减少行内业务系统的改造。

二、设计思路

鉴于上述情况，要求尽可能的实现业务处理与报文处理的分离，报文处理系统将作为处理网关，统一向业务系统提供报文接入、报文标准升级、报文标准解析、报文标准转换等服务，业务应用系统仅需关注客户的业务需求，从而提高业务的应变速度，降低整体成本。

为实现上述目标，金融报文网关的核心设计必须是提供一个弹性的规则库，该规则库包含组织关系、权限管理、报文格式标准、格式检验标准、路由策略、接口参数等，使得业务人员可以根据实际的业务处理流程，动态的修改系统配置，实现“应需而变”。具体设计思路如下：第一，系统支持多个报文标准，用户可以根据自身需要选择一个或多个标准，并可支持标准的动态增加；第二，报文标准以参数配置的形式保存及升级，实现标准的互不干扰、动态化、非程序化更新；第三，提供多种接入方式，向外系统屏蔽复杂的报文标准，以业务数据的形式实现与外部系统无缝集成；第四，参数化的业务流程控制和路由分发，可以按照用户需求灵活配置；第五，严密而丰富的用户角色及其业务权限管理机制；第六，提供增值的可定制的报文监测预警能力，如OFAC、黑名单检测等。

三、结论

综上所述，金融报文网关的建设将为银行业务发展提供有力支持，将为银行带来以下价值。

1、整合现有业务系统的报文需求

金融报文网关实现报文的统一转换及接入，向各业务系统屏蔽复杂的报文标准；同时提供灵活的系统接口，实现与相关业务系统的无缝链接，从而帮助用户降低开发难度及成本。

2、提供集中的报文处理平台

金融报文网关是一个大集中的报文处理平台，在用户权限控制下，提供完整的报文收发、路由、编辑、查询、打印等功能。在该集中处理平台上，各操作用户通过行内网络，在同一系统内完成各自权限范围内的操作。

3、为用户带来丰润的经济效益

金融报文网关作为一个大集中的系统，降低了系统部署及后续维护的成本；集中、直通的业务处理降低了资金的在途占用，提高了业务处理能力，为银行带来更高的资金利用率及更大的业务收益。

四、典型应用

基于金融报文网关的设计思路，东南融通公司研发了金融报文交换系统E@bleSwitchman。目前国内已经有多家大型商业银行利用东南融通的E@bleSwitchman陆续完成了新一代报文系统的建设，在系统中包含了CFXPS报文标准、SWIFT的MT报文标准等，并计划在将来增加SWIFT的MX报文标准。这些系统的上线，使银行能够集中管理进出全行的所有报文，为银行内部的业务系统建设（如整体清算）铺平道路。

【参考文献】

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