外资银行管理

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[摘要]外资银行大量进入菲律宾出现在上世纪90年代中期，并已成为该国银行体系的重要组成部分。本文探讨了外资银行在菲律宾的发展历程与现状，分析了外资银行在菲律宾银行体系的地位和影响，以期更好理解外资银行在发展中国家的经营状况和市场地位。

[关键词]外资银行菲律宾影响

商业银行是菲律宾银行体系的核心，总资产约占银行业总资产的90%，它包括全能商业银行和普通商业银行两种类型。截至2005年末，菲律宾共有42家商业银行，其中外资银行18家，从数量比看，外资银行参与菲律宾市场的程度居亚洲新兴市场国家前列，外资银行已成为菲律宾银行体系的重要组成部分。

一、外资银行参与历程

外资银行最早进入菲律宾可追溯到19世纪后半期，1872年，渣打银行（StandardCharteredBank）就设立了菲律宾分行。菲律宾现有的18家外资银行，主要在两个阶段进入的：一是1948年《银行法》通过之前，二是1994《银行自由化法》通过之后。第一阶段进入的老牌外资银行分别是渣打银行（StandardCharteredBank），汇丰银行（TheHongkongandShanghaiBankingCorporation,Ltd.，1875年进入），花旗银行（Citibank,1902年进入），美国银行（BankofAmerica，1947年进入）。1948年《银行业法》标志着菲律宾银行业对外开放大门的关闭，这一状况持续到1994年。1994年5月菲律宾通过的《银行自由化法》重启了银行业对外开放大门，这一阶段是外资银行大量进入的时期。1995年以来，有14家外资银行进入菲律宾市场，约占外资银行总数的77.8%。

二、外资银行在菲律宾市场的发展特征

1.数量增加迅速，总资产增长较快。1994年《银行自由化法》的通过掀起了外资银行进入热潮。1995年～2002年期间，新增外资银行14家，占目前的42.9%。同时，外资银行总资产增加较快，由1994年末的864亿比索提高到2005年末的5805.54亿比索，增长5.7倍。

2.进入时间相对集中。新增的14家外资银行集中在1995年～2002年期间进入，且自2002年以来不再有新的外资银行进入。这是因为：一方面，1994年的《外资银行自由法》只允许新增10家外资银行进入，而央行在1995年就颁发7张牌照。另一方面，随着亚洲金融危机对内资银行负面影响逐步减弱，通过收购内资银行来设立子行形式进入菲律宾市场的机会也大为减少。

3.进入形式主要以分行形式为主。外资银行进入一国市场，采取的最主要组织形式是分行、子行。就进入形式而言，东道国通常更欢迎子行形式，因为：子行具备更多自有资本，增强经营管理和防范经营风险的能力；子行行为具有更大独立性，更专注于东道国市场，经营活动与资金流动更稳定；子行经营管理团队更趋于本土化，有利于东道国银行经营管理人才的培养。

三、外资银行在菲律宾银行业中的地位

1.市场份额。1995年前仅有四家外资银行进入菲律宾市场，1995年末外资银行市场份额升至10%，随着外资银行参与程度持续增加，以及亚洲金融危机对内资银行的负面冲击，外资银行市场份额逐步上升，在2001年末达到最高值19%。此后新增外资银行的步伐逐步停止以及内资银行走出困境，外资银行市场份额明显下降，2002年末跌至为14%。目前外资银行市场份额保持稳定，2003年～2005年期间各年末依次为13.7%、13.8%、13.5%。

2.存款占有率。截至2006年3月末，菲律宾商业银行吸收的总存款为26214.84亿比索，其中，外资银行吸收的总存款为3505.06亿比索，占全部商业银行总存款的13.4%，考虑到外资银行普遍分支网点大大少于内资银行,显示储户对外资银行有较高的认可度。

3.贷款占有率。截至2006年3月末，菲律宾商业银行发放的总贷款为17334.64亿比索，其中，外资银行总贷款为2950.87亿比索，占全部商业银行总贷款的17%。外资银行相比较于内资银行更愿意向市场提供资金，弥补了菲律宾经济增长的资金缺口，实现了《银行自由化法》的重要立法目标，即吸收外资以促进经济增长。

4.净资产回报率（ROE）。外资银行的净资产回报率分布不均衡，总体上优于内资银行。截至2006年3月末，在全部42家商业银行净资产回报率排行榜中，前五位商业银行有四家外资银行。但部分外资银行也出现净资产回报率为负排名靠后的情况，有意退出菲律宾市场的美国银行、JP摩根大通银行、新加坡大华银行。

5.不良贷款率。外资银行的不良贷款率普遍低于内资银行。截至2006年3月末，18家外资银行中，不良贷款率低于4%的有14家（其中5家外资银行不良贷款率为零），剩余四家外资银行的不良贷款率分别是：中国国际商业银行4.34%，渣打银行6.45%，大众银行11.17%及大华银行59.25%。而同期，资产规模最大的前六家内资银行不良贷款率均超过5%。

6.发展不均衡。1995年前进入的四家外资银行，除美国银行逐步撤离菲律宾市场外，花旗、汇丰和渣打银行已成为菲律宾最大三家外资银行。在资产、贷款额和存款额三个指标上，花旗、汇丰、渣打三家总和都分别占到全部外资银行的比重超过60%。截至2006年3月底，花旗、汇丰、渣打三家银行资产总和占菲律宾全部外资银行资产的62.46%，而这三家银行发放的贷款额占全部外资银行发放贷款总额的65.80%。

四、外资银行对菲律宾银行体系的影响

1.提高了商业银行效率。Claessens（2001）等人的实证研究发现，外资银行的进入提升了东道国银行体系效率，并且这种效率的提高在外资银行刚进入就会产生，与外资银行所占的市场份额没有太大关系。1995年以来，外资银行集中涌入菲律宾，明显给内资银行带来竞争压力，激发内资银行树立竞争意识。近几年，内资银行迫于压力已采取多项应对措施：加速并购活动、增加新技术投资、提高银行广告宣传、引入新产品和服务、拓展客户范围等。Unite和Sulliva（2001）对外资银行进入菲律宾的实证检验发现：外资银行进入导致内资银行营运效率得到改善，内资银行的营运费用在下降。

2.治理结构得到改善。AbgeloUnite和MichaelSullivan（2001）研究发现：内资银行内部持股集中度在下降，平均内部持股比率由1992年55.34%下降到1998年的43.25%，其中，家族企业持股比例下降明显。一是菲律宾近几届政府致力于推行市场化导向的经济改革，以及银行业自由化减少了企业寻租的机会，尤其是家族企业，导致内资银行内部持股比率不断下降。二是过去在市场封闭环境下，家族企业在银行内部持股比率较高，形成关系型银行，在家族式公司治理模式下，这些银行的利差高且盈利状况好。然而随着外资银行的大量进入，市场不断开放、竞争加剧，这些银行受到的冲击最大。外资银行的进入推动了内资银行公司治理结构的改善。

3.完善菲律宾金融市场。外资银行的进入有助于培育菲律宾金融衍生市场和其他发达国家特有的市场类型。这些市场在美国和欧洲有很长的发展历史，而在菲律宾仍处于起步或萌芽阶段。在这些领域，本地专家很少，外资银行进来后，这些专业知识可以一手获得，或者通过互惠安排从外资银行母国获得。

4.外资银行进入初期人才争夺激烈。外资银行的大量进入初期，导致内资银行人才流失严重。人才流失不仅包括中高级管理人才，而且包括基层管理人才。在部分外资银行与内资银行之间甚至出现纯粹本地人才之间的对抗局面。长期来看，外资银行是有利于银行人才培养，例如内资银行的许多高级管理人员都曾受过花旗银行菲律宾分行的培训。

5.内外资银行初步竞争领域集中在银行批发业务部门。受营业网点少及央行的管制，外资银行总体上集中发展批发业务，在公司存、贷款、投资银行及外汇交易等业务上与内资银行竞争激烈。外资银行往往采取“摘樱桃”战略，争夺高端客户。基于外资银行普遍回报率高于内资银行的事实，说明了外资银行这一战略较为成功，这也导致内资银行迫于竞争而选择非优质客户，部分内资银行甚至出现了贷款损失拨备金增加的势头。

五、结束语

1994年菲律宾的《银行自由化法》重启外资银行进入的大门。随着菲律宾政府进一步推行以市场为导向的经济开放政策，以及履行服务贸易总协定（GATS）的相关规定，外资银行的市场份额将会有更大的提高。目前，菲律宾政府对外资银行的监管措施主要有：（1）停止向外资银行颁发新的营业执照，外资银行只能通过收购菲律宾现有银行方能进入；（2）1995年后以分行形式进入的外资银行，最多只能开设6个营业网点；（3）外资银行收购当地注册商业银行100%股权的有效期限为7年（2000年至2007年），此后，外资银行在当地注册商业银行的股权必须降至60%以下；（4）外资所控制的银行业总资产的比重必须低于30%。在现有的监管条件下，外资银行不可能控制整个银行体系。可见，适当的监管措施，东道国可避免外资控制本国银行体系。