信贷风险防范

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[摘要]商业银行是风险聚集的焦点，信贷风险更是重要。本文研究了我国商业银行信贷风险形成的原因，并对信贷风险的防范提出建议。

[关键词]信贷风险防范

世界各国金融监管机构十分重视银行风险的评价，因为商业银行经营对象特殊，社会联系广泛，影响力巨大，是风险聚集的焦点。而在商业银行的资产中，贷款所占比例最大，银行信贷风险的防范就非常重要。

一、商业银行信贷风险形成的原因

1.产权关系不明确，大量不良资产产生。四大国有银行产权关系模糊、资本非人格化、所有权与经营权难以分离，由此导致责权利不明、缺乏有效的自我约束机制、经营效率和效益低下等。

2.政府职能尚未转变。

3.贷款风险分散的观念不强.对集团客户多头授信。

4.呆账准备金计提的比例偏低，呆账准备金严重不足，抗风险能力低。

二、商业银行信贷风险防范的对策

1.资产置换，“改存为股”。

2.提高资本充足率。一可以增加商行的资本;二可以减小风险资产。

3.分类计提呆账准备金。央行应要求各银行在统一的分类指导原则下，按照五级分类结果，对各类不良贷款提取适度水平的专项呆账准备金。

4.调整信贷投资方向，发展银团贷款业务。严格控制对集团客户多头授信及向过度投资的行业和地区发放贷款。

5.适度运用破产方式。

6.建立健全商业银行信贷内部控制制度。

三、我国商业银行信贷风险防范的建议

1.努力发展信贷资产证券化

信贷资产证券化对风险的处理方式。信贷资产证券化对风险的处理首先体现在将贷款从商业银行的报表上隔离出来。信贷资产证券化后，发行贷款的机构不再吸收由基础信贷所产生的全部风险。贷款不再仅仅集中在发行贷款金融机构的报表上，而是通常被组合为同质的资产组合，然后出售给信托或其他特殊目的机构。这种资产的集中首先方便了保险公司等担保机构分析他们的风险，方便了评估机构和信用增级机构等的第三方来审查和加强担保决定；其次，信贷资产证券化使贷款变得更加透明，并且降低了资本市场投资者的风险。

信贷资产证券化通常将信贷风险分为三个或者更多的部分，并将它们分配给能最好吸收各部分的机构或个人投资者。

信贷风险的第一部分覆盖了与正常或期望的信贷组合损失比率相联系的合理部分。所有在此上限下的损失应当由发起人承担。但发行者不适合对贷款组合的非正常风险承担责任。这种风险来源于发起人试图在一个特定的行业或者地区进行最好的操作而缺乏多样化组合。通过将发起人的风险限制在一个上限的第一损失，信贷资产证券化可以减少多样化带来的风险。

第二部分风险覆盖了超过合理损失上限部分的风险。这一波段所描绘的风险通常是资产池预期损失的7～8倍。这部分由一个高级别、资本实力雄厚的贷款增级者来承担。

第三部分是超过第二部分的风险，这些风险由购买资产支持证券的投资者自己来吸收。

2.加强贷后管理

贷后管理是指在信贷经营管理过程中对信贷资产的检查、回收、展期及不良资产管理等一系列内容，是信贷业务内部控制制度的具体体现，随着入世及信贷业务的迅速发展，竞争更加激烈，客户情况的瞬息万变，贷后管理的极端重要性越加突出。然而，实际工作中，贷后管理却成了信贷管理“链条”中薄弱的环节。

(1)目前信贷经营管理中贷后管理存在的问题。①贷后检查不到位。在近年来的各种内审外查中，贷后管理薄弱是反映最多最普遍的问题。②信息采集和处理系统建设相对滞后。主要表现在贷后信息采集不力。③贷后管理的观念滞后，存在着种种不良的信贷习惯。一是认为能还息就是好贷款，进而放松贷后管理或盲目办理转贷，忽视了企业的实际情况。

(2)加强贷后管理，防范和化解信贷风险采取的对策。贷后管理既是控制信贷风险的重要环节，又是维护客户的重要手段，为了有效的防范和化解信贷风险，应该做好以下几方面的贷后管理工作。①加强观念创新，增强风险防范意识。贷后管理要在与商业银行的企业文化建设相结合的前提下，对信贷经营人员进行素质及职业道德的培训与控制，树立贷后动态管理观念，人才资源战略观念，贷后管理的效益观念。②规范贷后管理程序和内容。从信用发生到收回必须建立严格、规范、科学的管理程序，明确各环节管理内容和要求，建立考核制度，确保贷后管理程序明确，内容规范，要求具体。③做好贷款风险分类工作，强化贷后管理。做好贷款风险分类工作，采取相应的风险防范化解措施，克服因银企之间信息不对称对信贷管理造成的不利影响，使贷后管理规范化、制度化。同时，加强贷款档案管理，建立信贷管理台账与会计系统挂接网络，启动贷款到期预警系统，确保贷后管理的及时高效。④切实将贷后管理工作做到制度化、责任化、精细化。建立和完善一套具体、详细的贷后检查考核管理办法。把客户检查过程、信息分析过程、预警预报过程、客户退出过程等纳入信贷工作整体考核范畴，针对每个管理环节和要素制定考核标准和依据，促使贷后管理人员自觉深入地进行贷后管理；完善激励机制。

3.监管机构实行审慎监管

商业银行在现代经济体系中的核心地位决定了监管机构在调控信贷运行中需实行审慎监管措施。虽然银行审慎监管监管制度不是为调控宏观经济运行而专门设计的，但其对宏观经济运行的影响是显而易见的，对于银行体系占主导地位的经济体更是如此。审慎银行监管措施控制银行信贷过快增长的原理是：通过加强资本充足率、贷款损失准备、贷款集中度等方面的审慎监管，促使银行信贷扩张的速度与抵御风险的能力相适应，并通过及时的风险提示，督促商业银行有效管理风险，推动商业银行信贷规模合理扩张。

我国经济增长对银行信贷的依赖性短期内难以改变，商业银行信贷规模扩张的速度和运行质量关系经济持续增长的大局。审慎监管制度的实施有利于完善商业银行资产扩张的约束机制。