商业银行收费

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[摘要]目前，国内商业银行普遍扩大服务收费项目和提高服务收费水平，这一现象在社会引起广泛争论，有赞同的观点，也有反对的观点，本文首先介绍了服务收费在国内银行业的快速发展，然后从理论上分析了国内商业银行服务收费的合理性。

[关键词]服务收费中间业务竞争力

一、我国商业银行收费的现状

自2003年10月1日起施行的《商业银行服务价格管理暂行办法》第六条指出，商业银行可根据服务的性质、特点和市场竞争状况，服务价格分别实行政府指导价和市场调节价；第九条指出，实行市场调节价的服务价格，由商业银行总行、外国银行分行（有主报告行的，由其主报告行）自行制定和调整，其他商业银行分支机构不得自行制定和调整价格，商业银行制定和调整价格时应充分考虑个人和企事业的承受能力。按照国际惯例和经济金融发展的形势，商业银行服务收费已是大势所趋，拿中国工商银行来说，自2000年2月～2006年8月，包括企业业务和个人业务在内的银行收费项目逐步增加至37项，其中企业业务21项（服务费9项、交易费5项、工本费4项、协议费1项、其他2项），个人业务16项（服务费7项、交易费4项、工本费3项、其他2项），而在2004年1月1日前执行的服务收费项目只有15项。以招商银行和上海浦东发展银行来说，近年来两家银行的服务收入均呈快速上升趋势。手续费收入越来越成为商业银行的重要收入来源，截止2005年底，招商银行的手续费收入占营业收入的比重达到7.4%。

二、主张我国商业银行收费的依据

1.从国际银行业的发展趋势来说，目前绝大多数国家银行业实行收费制度。伴随着金融自由化浪潮，各国金融管理当局为增强金融业活力，鼓励创新，逐步放松管制。例如，美国自1980年以来，银行收费逐步提高，银行收费的增加伴随着银行业利润的持续增长。国际上，除巴西等少数国家和地区以外，其他国家对银行服务收费的项目和收费标准不从立法的角度进行规定，而是由商业银行自主确定收费项目和收费标准。如果从法律、法规角度进行规定，也一般是提出管理方面的要求，例如要求商业银行明示收费项目、收费标准，要公平、公正收费，我国《商业银行服务价格管理暂行办法》也体现了这种宗旨。

2.商业银行服务收费能鼓励商业银行积极创新，丰富银行服务品种，改善服务质量，提高服务水平，给予银行发展中间业务的空间和动力。根据2001年6月21日中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》,中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务，即银行利用其场所、网络、技术等设施为客户提供服务,收取手续费的各种业务。在发达国家，商业银行中间业务收入已成为其经营收入的重要来源，甚至超过了利息收入的比重。据统计，美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重已由20世纪80年代的30％上升到目前的38.4％，日本银行由24％上升到39.9％，英国由28.5％上升到41.1％。相比较而言，我国商业银行为5％～8％，巨大的差距，让国内银行业认识到中间业务是一块有巨大潜力的市场。经济利益的驱动，给银行在金融产品创新和服务创新方面提供了契机和条件，银行将通过推出更多更好的服务挖掘中间业务市场潜力，从而提升整体经济效益。拿发达国家商业银行广泛开展的个人理财这项中间业务来说，在我国有调查表明，80％的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案，70％的客户表示在接受理财服务后愿意支付一定的手续费。

3.商业银行服务收费有利于银行业市场细分，更好地实现银行的营销战略。目前社会对银行收费反映比较强烈的主要是银行针对小额储户的收费，置疑社会的公平性，从银行市场细分的角度来说，其中的一种方式就是把客户分为大、中、小三类，我国目前银行存贷利率主要由政府管制，银行业的主要利润来源依然是存贷利差，以前由于存贷利差大，银行完全可以用这部分利润弥补服务收费的损失，后来中国人民银行多次调低利率，银行业存贷利差已大大缩小，各家银行逐步开始扩大收费项目。既然银行业的主要利润来源是存贷利差，所以银行业的利润主要是来自大、中客户，广大小客户在占用银行资源的同时为银行创造的利润较为有限，甚至银行在许多小储户的业务上是亏损的，商业银行是金融企业，追求利润是企业的本质要求，所以银行收费有利于其营销战略的实现和追求利润最大化。

4.商业银行服务收费能增强我国银行业的国际竞争力，有利于我国商业银行更好地参与国际竞争。银行服务收费能够弥补营业成本和增加收入，提高银行的赢利水平，而赢利水平的高低是银行竞争实力最主要的方面，同时维持较高的赢利水平，能加强我国商业银行的综合实力。金融业逐步开放之后，短期内外资银行对国内传统存贷业务领域的冲击不会太大，但国际知名的外资银行凭借其全球化的经营网络、和跨国公司长期合作的历史、成熟的全球风险管理技术和经验等，可能对国内银行业中间业务领域造成较大冲击，商业银行服务收费能够很好地引导银行中间业务的发展，从增强银行实力和拓展银行业务领域两个方面提升国内银行的国际竞争力。