农业银行业务创新

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中国金融业如何应对入世，这是一个久谈不绝的热门话题。作为四大国有商业银行之一的农业银行，要想在日趋激烈的金融竞争中轻松胜出，就必须在业务种类和功能上全面创新。

建立有序高效运转的业务创新机制，为逐步实施的金融业混业经营作准备

业务创新不是一句空洞的口号，而是有实实在在的文章可做。且要做出实实在在的文章。创新就是有破有立，农业银行的业务创新必须走一条“扬弃”之路，即利用现有的物质条件，结合现存的业务种类，按照提高核心竞争力的要求进行大胆创新。一是要通过各种途径提高全员的创新意识、创新能力和创新动力。人是决定一切的重要因素。要高度重视现有人力资源的开发和利用，要以系统培训和突击培训为主要手段，提高全员对金融新业务、新知识、新技能的接受能力。同时，提高他们的创新自觉性和创新责任感。二是要成立专司业务创新的“研究室”、“设计院”或“孵育房”。创新必须站到一定的高度上，必须站在靠前的起点上。因此要成立专门机构、明确专职人员、筹措专项费用，专司业务创新。在机构设置和人员配备上要本着高效率、高标准、高素质的原则，让那些学历层次高、见多识广、富于创造精神的同志专门搞研究、搞设计。在产品研究上，既要考虑现实市场的需求，又要着眼于未来市场发展的需要。变追随市场和同业走为领导市场新潮流、牵着同业鼻子走。在专职人员的管理和使用上，要避免只用不育的问题，坚决反对“只要马跑，不让马吃草”的错误做法，防止他们资源枯竭，“江郎才尽”，设计出无任何竞争优势的低水平重复产品。要从激发设计欲望和潜能出发，让他们走出去，学习和接受国际先进的金融研究成果，博采众长，洋为中用。三是要建互保障业务创新持续不断的激励机制，解决好留人的问题。对于一些重大的业务创新课题，可采取在全系统公开、明价的办法招标，以激发全员的聪明才智、创新欲望和参与意识。对专职研究和设计人员，要有明确的责、权、利。既要下达任务目标，又要给予完成这个目标的必备条件，还要挑明完成这个目标给予什么报酬（含现酬和期），尽量避免和减少科技人才跳槽的现象出现，不断创造出“事业留人、待遇留人、感情留人和期酬留人”的亲情化企业氛围，让员工与企业同步成长，让员工在企业有“成就感”和“家园感”。

以渐进式改良和革命性变革为主要手段，对现行业务品种进行全面评价和创新

农业银行目前的业务品种基本上是计划经济年代沿袭下来的，虽然这几年有所创新和突破，但是与客户的需求相比，与国际上一些全能银行相比存在很大差距。因此，对那些核心业务品种及其流程要进行重新设计，打破常规，实行大刀阔斧的创新。

（一）负债业务品种的不足及其创新。农业银行的负债业务品种非常单调、呆板、保守，只能满足一般客户的需求，不适应各阶层客户的个性化需要。因此，迫切需要在现行的业务品种上进行改良并新增以下两个品种：（1）本外币一体化账户。即在一个账户上可以存取多种币种的资金，以适应那些有多币种资金又希望能集中保管的客户的需求；（2）夫妻共用账号。即在一个账号下以夫妻双方的名字作为户名，任何一方凭自己的有效身份证件都可以存取款，以适应那些希望在经济上夫妻相互信任的客户的需求。

（二）资产业务品种和操作流程的不足及其创新。农业银行的贷款种类相对还是多的，但是对如股票质押贷款、保单质押贷款、仓储抵押贷款等品种没能做到大面积的推广。同时，在操作流程上，手续繁琐，审批环节多，客户等待时间长。现行的基层处所和县级支行没有贷款审批权的做法，从某种角度看实际上是一种管理行和经营行职能错位的表现，一定程度上制约了农业银行的经营活力和动力。因此，要本着以客户为中心、以安全为目标的原则重新规划和设计贷款种类，同时要对贷款审批流程进行改革和创新，真正做到集约化经营，让客户满意。

（三）新业务品种也有不足和需要创新的地方。（1）信用卡用卡环境不好、使用不方便、安全系数不高的问题要下决心解决好。（2）房地产金融业务应以个人住房贷款为主打产品，逐步推出住房按揭贷款、住房装修贷款、二手房置换贷款、耐用消费品消费贷款等系列组合套餐。（3）大胆尝试和积极开拓保理业务。保理是银行作为保理方以融资方式购买供应商对买方的应收账款，并负责应收账户管理和债权回收的一种综合性金融服务。除收取正常的融资利息外，还可以按融资额收取1%左右的手续费。目前，这项业务在我国基本上是一项空白，市场前景广阔，农业银行可在这项业务领域进行探索和研究，成为“第一个吃螃蟹的人

合理运用高科技手段，实现经营方式智能化和网络化

在信息技术飞速发展的影响下，全球商业银行的发展呈现出经营手段智能化、经营网点虚拟化、经营方式网络化、经营范围全球化趋势。面对这种趋势和外资银行即将进入我国市场这一现实，农业银行要加强以信息网络技术为载体的金融产品和服务的创新。

（一）要借助因特网等网络平台，建设农业银行系统的业务链接大网络，实现整个系统的信息互通、资源共享、通存通兑和实时汇兑，以快速的反应能力为客户提供一流的服务，增强农业银行的竞争力和吸引力。

（二）要重点推广和完善以网上银行、手机银行、电视银行、个人电子汇款、个人外汇买卖等为代表的电子金融产品，以方便客户为主要目的，实现机构虚拟化，使农业银行机构网点无处不在、业务活动无时不办。

（三）要积极支持和配合党中央、国务院提出的金卡工程活动，认真研究和开发金穗卡新产品，努力实现系列化、规范化的目标。同时，要不断改善金穗卡的用卡环境，在各大机构网点和商业服务区增设ATM、POS等终端服务器，让广大客户“手持金穗卡、潇洒走天下”。

研究国内外资本市场的发展趋势，积极寻求农业银行业务在资本领域的新突破

金融自由化和创新已经而且必将进一步冲破原先设在不同种类金融活动之间的障碍。在坚持分业经营的大原则下，金融监管当局对混业经营的态度逐渐灵活而务实，允许在某些产品经营和金融业务领域进行一些交叉试点。作为四大国有商业银行之一的农业银行要审时度势，抢占先机，在资本市场上谋求突破。

一是要抓紧包装上市，在资本市场上谋求一席之地。首先，要解决体制问题，努力探索规范的股份制改造。在此基础上，积极争取股票上市，以期在资本市场上获取大量的资金支持，迅速壮大自己的资金实力。其次，在股票上市以后，要抓住在资本市场运作的机会，以农业银行较强的资金实力和较高的投资回报率，吸引一大批优良股东或中长期资金风险投资者参与资本营运活动，逐步改善和调整农业银行的资产结构、股权结构、客户结构和收入来源结构。

二是要搞好“银证联姻”，提高在资本市场上的获利能力。农业银行要主动加强与国内几大证券公司的合作，不断拓宽合作领域，逐步增加合作项目。当前要积极开拓证券商股票质押贷款，证券公司短期拆借资金业务，基金销售，发行、兑付、承销政府债权，发行企业债券，还要争取在境外发行金融债券，发行政府债券和企业债券。

三是要创新服务功能，通过网络为证券商提供周到服务。农业银行网上银行系统建设起步较晚，但发展速度很快，目前基本上能满足证券商和广大股民的资金在网上支付和结算的需要。但是，由于通讯线路、系统软件、人员业务素质上的问题仍有不尽如人意的地方。因此，迫切需要借鉴国内外先进的网络技术，在服务功能上进行创新，在银证一体化上动脑筋，研究和开发出“银证通”系列产品，开拓为证券公司提供信息咨询、项目评估、财务顾问、资产估价等收费性中间业务，充分发挥农业银行系统网上银行的优势。同时，要全面规划与国外证券公司的合作和交流。

顺应经济全球化和金融国际化的发展趋势，积极探索与其他金融机构的合作之路

经过15年的孜孜以求，我国已顺利加入WTO.央行已公布了入世后银行业对外开放的时间表，我国将逐步取消对外资银行的限制。就是说，外资银行经营的触角将伸到我国银行业赖以生存的领域，将对我国银行的优良客户、高收益的中间业务、复合型人才展开全面竞争。农业银行要想在竞争中互于不败之地，就要考虑与其他金融机构在竞争中合作和在工作中竞争这两个问题，其实也可以说是一个问题。

（一）与国内金融同业的合作。与外资银行相比，农业银行存在着资本不足、规模不大、人才不多、功能不全的问题，而且在组织体制、资源配置、客户开发和业务创新等方面也不具有优势。再加上我国金融业是分业经营，而外资银行大多数是“金融百货公司”，业务功能齐全，因此，农业银行加强与国内其他银行、非银行金融机构如基金、保险、证券的合作是提高竞争实力的必然选择。目前，农业银行要在加快金融创新的基础上，通过与其他银行和非银行金融机构的业务互补，来实现服务功能的快速扩大和延伸。通过和被的手段，逐步将农业银行建设成准全能制银行，以适应不同层次客户的业务需求。重点是要依托主体业务，借助网点和网络优势，各级行密切配合，打通关键性技术环节，加强与保险、证券、基金和风险投资公司在代收代付、资产管理、电子商务、联动营销、信息咨询等方面的全面合作与交流。

（二）与外资银行的合作。外资银行虽然能携着雄厚的资金、成熟的金融产品和先进的管理经验进入我国金融市场，但其自身也存在不少诸如营业网点少、服务领域窄、市场熟悉程度低和人民币来源匮乏等不足之处，也想与我国银行进行合作。农业银行要把握外资银行的合作心理，主动选择合作伙伴，通过合作达到业务创新、规避风险、共享资源和优势互补的目的，从而实现互利和双赢。与外资银行的合作领域主要有：（1）共同设立营业机构，包括合资和合作；（2）代为培训人员，包括管理层和操作层；（3）转账和结算，包括国内和国外；（4）相互资金融通，包括人民币和外币等。

正确处理好思维和理论创新与业务创新的关系，坚持以思维和理论的创新来推动业务创新

超前的思维体现在行动的效果上，没有好的理论支持就不会有好的行为出现（亦即理论是行动的先导）。对于思维和理论创新与业务创新的关系，可以概括为，思维和理论创新是业务创新的基础和前提条件，思维和理论的创新程度决定业务创新的层次和实际效用，业务创新的优秀成果又将会反过来推动思维和理论创新。目前，我国已顺利加入世贸组织，经济和金融活动将产生一场深刻变革。农业银行在过渡期内要抓紧“热身”，迅速转换新思维、研究新理论，并且要把这些新思维和新理论传递到党和政府决策层、国有企业的CEO、中央银行、证监会、保监会以及本行全体员工。当前，笔者认为重点要对以下几个课题进行超前研究：（1）如何应对入世挑战并抓住人世机遇；（2）如何搞好与中外金融机构在竞争中合作；（3）如何整合现有的业务品种以适应竞争的需要；（4）如何处理好人才和优质客户流失的问题等。在对上述课题进行研究并创造出新成果的基础上，要搞好业务上的配套创新，做到未雨绸缪，从容应对入世挑战。