商业银行股份制改革发展

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一、转变经营方式，积极推进差别化服务

目前，社会对金融服务的需求是巨大的、多样的，但我们银行能够提供的服务是有限的、品种也不够多样，供需之间的矛盾十分突出。我们必须转变经营方式，改进服务方式，提高服务水平，来满足市场巨大的、多样化的金融需求。

有的同志提出，控制风险与提高效率、改进服务之间有一个矛盾关系，强调服务就可能削弱内控。我认为从根本上说，并不矛盾。处理好这两个方面的关系，有一个要害，一个关键，就是积极推进差别服务。所谓差别化服务，就影响我们服务的地区产业、客户加以区别，提供有针对性的服务。如何区分?各类地区、产业、客户的风险等级不同，发展前景不同，对金融服的需求也不相同。这些差别就是我们区分的标准。我们的制度大部分是笼而统之的，不够具体。难以执行。如个人住房贷款，各个地区、各类客户的审查程序、条件、要求都是相同的。可否大致分类，例如对国家公务员等优质客户，可以简化程序；对大学教师、工程师、医生等高级知识分子也可以简化程序；又比如，对一些客户违约率很低的地区，也可以简化程序。对于简化程序可能带来的风险损失，可以采用适当增加一点收费的办法来弥补，所谓风险升水、贴水，就是用来拉开价格差别的。房地产开发类贷款也要考虑地区差别，对可能存在泡沫的一些地区，要区别对待。实行差别化服务，要上下沟通，将发展与安全、速度与效益统筹考虑，将控制风险和提高工作效率结合起来，将严格执行规章制度和贴近市场、提高服务水平协调起来。我们要以全面推行差别化服务为突破口，转变经营方式。

二、转变思想，树立以客户为中心的经营理念

国有独资商业银行进行股份制改革最根本的也是最困难的，是全体员工要真正转变思想，转变观念。转变思想有很多方面的内容，其实质是培育建设银行新的企业文化，重点是真正树立“以客户为中心，以市场为导向”的经营理念。

首要的一条，就是要发动全行员工，结合本单位、本部门和本职工作的实际，展开讨论，对全行的改革发展提出合理化的意见和建议。所提的合理化意见和建议，对促进改革发展、防范和控制风险、改进服务、增加盈利有效的，要给予适当奖励。达也是尊重知识、尊重创造的具体体现。实施股份制改革，不是上面制定制度办法、下面执行，而是每个员工确确实实要“换位思考”，从客户、市场的角度来考虑改进服务，提高效率，这样才能转变机制，改变面貌。

衡量我们改革成败的最重要的标准，是看建设银行能否在市场竞争中发展壮大。说到底，要看我们能不能为客户提供最好的银行服务。这涉及到产品种类、操作流程、服务态度、营业环境等等，最主要的是时时处处替客户着想，每项交易都尽最大可能地顺利、便利。因此，这必须动员所有员工参与进来。我们提了许多目标和口号，最根本的就是这样一句：建设银行能为客户提供最好的银行服务。

各分支行的领导也要结合转变思想，研究制订各级分支机松落实发展战略纲要的具体计划、办法和方案。而且，认识是不断深入的，市场环境是不断变化的，所以我们的发展战略纲要和各分支行的实施计划就不能是静态的、一成不变的，要适应市场环境的变化，形成动态的、滚动的发展战略纲要和实施计划。

三、优化人力资源配置，充分调动全体员工的积极性

组织机构改革、岗位描述、用人制度改革、薪酬制度改革等许多问题都是我们要探索的，方向是市场化，但不能一蹴而就，当然速度也不能太慢。我想特别强调的是，在用人制度改革方面，要正确执行党的干部路线，一定要坚持德才兼备、任人唯贤的原则。总行党委对此有严格的要求，各级分支行党委和“一把手”要层层将正确的干部路线贯彻下去。对任人唯亲或者跑官卖官现象，要发现一起，严肃处理一起。一定要树立正气，树立正确的用人导向，坚持公平、公开、公正的原则。公平对待每一位同志，对优点和缺点要全面客观地评价。唯才是举，不能求全责备。

培养和选拔人才，把优秀的业务工作者及时提拔到重要岗位上来，这本身也是重大的改革。这需要打破旧的观念、老的习惯，需要建立起新的机制。因此，每个分支机构、每个部门都有一个如何结合实际，贯彻落实的问题。对普遍存在的正式工与临时工的身份差异，同工不同酬问题，要积极研究探索，逐步加以解决。首要的是要做到使每个员工都能看到努力的方向，看到希望。

要进一步深化劳动用工制度的改革，按照现代商业银行的要求进行结构调整，同时也要使资产总规模与人员总量的匹配适当。可否通过分行间的人员交流的办法，来解决有的分行事多人少、有的分行人多事少的地区分布不合理问题。

四、从严治行，全面完善内控制度

在商业银行工作，必须具有良好的职业习惯和品格，即严谨与审慎。商业银行是一个高风险行业，其利润是笔一笔赚取的，是一分钱一分钱积累的，这不同于投资银行。因此，商业银行要树立严谨、审慎的作风，人员素质上要求比较稳当、踏实、细致。所以，对于重要而易出纰漏的岗位。在人员安排上，一定要严格把关，要考虑其性格、处事方式等，对八小时之外的活动也要有所要求，有所注意。此外，在工作中绝对不能讲人情，无论是亲戚、朋友还是同学，任何时候者腰公事公办，能回避的要尽量回避，实在回避不了的，要向单位讲清楚，这可以避免许多违法违规事件的发生。我国的传统文化中特别讲究人情，有积极性，也有消极性。小农经济的影响根深蒂固，我们必须知道这些因素所构成的巨大挑战。

要重视制度建设，对制度进行经常性、规范化的梳理和检查，不断进行修改和完善，以适应经营管理和环境的变化。要严格执行制度，任何人不能有例外。能否在总行原有制度规定的基础上制定更为严格的奖惩制度，对明知故犯者严加惩处。在内部管理的所有方面，都要体现一条原则，奖惩分明。实行严格的问责制，就意味着每个人都不再有“铁饭碗”，各级领导，包括最高领导层，都不再是“太平官”。

信贷审批体制改革、风险管理体制改革、审计管理体制改革，都是当前的重要工作，与各级分支机构都有密切关系。先行试点单位更需加倍努力，认真探索，创造性地做好各项工作。

五、创新产品，切实提高市场竞争力

加大产品创新的力度，要上下结合。在这方面，总行要做更多的工作，但分行和基层行也是大有可为的。国内外的许多经验表明，新产品大多是在一线产生的，尤其是新产品的概念、设计，都是在一线产生的，因为一线贴近市场和客户。固定资产贷款和房地产贷款是我们的传统优势，要保持和扩大。在此基础上，我们要加快产品创新，研究开发各种基金、资产证券、银保合作、个人理财等一系列新产品。

国际上银行业产品创新的速度很快，国内一些中小股份制商业银行和外资银行在产品创新方面走在我们前头。我们要有紧迫感，要奋起直追，同时也要虚心向人家学习，要有敏锐的市场嗅觉。

六、提高效率，采用改革的办法降低成本费用

行政、福利、后勤、职务消费等方面的制度要进一步改革和完善，要通过改革的办法来实现降低费用的目的。我行的成本收入比已经降了多，但我们还有许多需要增加支出的项目，如培训、科支、产品开发等。达方面的钱从哪里来，—方面靠增加收入，但更重要的是靠我们节约其它方面的开支。必须倡导厉行节约，鼓励节约，节约每一个铜板，这是办好—个商业银行的基本要求。要建立速战激励约成本费用的机制，从股东利益、银行和职工利益出发，降低全行政开支，提高资金使用效率。各分行都要对这个问题进行研究，拿出切实百衍的措施。

七、改变服务面貌，全面提高服务水平

股份制改革以后，我们一定要给社会、消费者、客户展示一个新形象、新面貌，将长期以来没有解决、又能够解决的问题，特别是服务上问题，逐步加以解决。

每个分支机构都要对服务上的问题进行梳理，开展劳动竞赛，提高服务质量。如个人客户排队的问题，可以采取调整个人业务和对公业务的营业场地、分流非现金业务等措施来解决；实在免不了排队的，要采取大堂经理引导或给客户发放顺序牌等办法解决。又如，支付结算、收费服务的问题，要尽量多采用电子化手段等便利的办法。还有公积金问题，这一业务我们在市场上占有领先优势，拥有丰富的经验，不应该因为我们的服务质量跟不上市场发展需要而出现滞后的现象。要进一步研究改进在公积金存款和委托贷款方面的服务，各分行者腰由一位行领导专门负责，组织有关部门走访政府机关、事业单位和个人客户，根据客户的需求来改进公积金业务的服务。

全面提高服务水平，不仅是针对个人客户，也包括公司客户和机构客户。服务国家大型基础设施项目，是我们的优势，要保持，还要提高。在做好大型基础设施项目服务的同时，也要选择一些符合环保标准的、发展前景良好、风险较小的工业项目，加大营销力度。同时，还在加大对社会卜有影响的大学、医院、出版社等文教卫生单位的营销力度。要通过改进服务、创新产品，使我们的服务面貌有根本的改变，符合社会对上市商业银行的要求。否则，改革就没有意义。

八、积极稳妥、坚定不移地向现代商业银行转变

要继续积极稳妥地做好人员结构调整和总量控制的工作，妥善处理改革中出现的各种矛盾和问题，做好维护稳定的工作。要积极探索从市场引进优秀人才的问题，建立优秀人才回流机制，弥补专业人才和客户经理人员的不足。

在机构、人事、财务、社保、福利等方面，分支行者有艰巨的改革任务。这些方面也往往关系职工的切身利益，容易成为热点和难点。必须大胆探索，稳妥推进，同时也要讲究方法，做好深入细致的准备和配套工作。有些问题需要大家一起开动脑筋，摸索办法。例如，地区分行的差别如何缩小；能否建立沿海分行与内地分行的对口帮助交流制度如何角袱好人员的结构短缺和过剩问题，等等。要允许改革探索中发生这样那样的不足，但是不能允许固步自封，不能允许停滞不前。

要坚定不移地推进各项改革，通过改革来促进思想观念和经营理念的转变通过改革来完善体制，加快机制转换；通过改革来提升服务水平，加快向现代商业银行转变。