农业银行面向三农

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一、农业银行改革中的城乡双层经营管理模式设计

由于农行股改方向界定其“面向三农”进行商业运作，而农行现有的城市业务已具备一定规模，如湖南农行城市业务占比达55%，如要其放弃城市金融市场，完全置身于农村市场似非理性做法，也有悖于商业银行的性质特征，必然遭到股东或今后引进的战略投资者质疑。因此，农行未来发展仍会处于农村与城市业务并存的局面。为协调平衡好农村金融与城市金融的关系，农行股改要科学设计好城乡双层经营管理模式，重点解决好涉农组织架构设计问题。

根据对涉农业务的研究，结合我国农村经济特点和农行经营实际，笔者认为有以下五种方案可供选择：

1、建立相对独立的专门经营管理框架，由省分行或二级分行开始往下彻底分开，由此可能形成城市业务和涉农业务组织二元化。

2、按照准事业部模式形成条线式或挂靠式的相对独立框架。成立专营涉农业务的上下贯通、自成体系的条线式或挂靠在各层级行的准事业部模式，同时，现有各层级行运营机制不变（保留现有各层级行体制）。事业部在总行总体战略与投资框架内享有充分与明确的自主权，是受总行直接控制的利润中心。

3、作为各分支行的职能部门新设涉农业务部。这一部门主要承担具体协调、统计和政策制订职能，其原有职能部门设置不变，经营管理职能不变。

4、根据一定标准把所有涉农业务与其它业务分开，按现有经营管理职能分工方式分别挂靠相应前台部门。

5、参股或牵头组建独立法人的股份制村镇银行、小额贷款组织等。由农行作为主要发起人，在部分信贷需求旺盛的乡镇设立股份制村镇银行，在限定区域内从事金融业务；同时，可引进其他企业或个人入股，促进完善公司治理。

通过对组织目标、运营成本、效率效益、协调运转等多方面权衡分析，我们认为模式选择应充分考虑某一阶段各区域的实际情况，不应强求全国统一。比如湖南这类农业占比高、经济金融相对落后地区宜选择第三、四、五种方案相混合的模式，即：在一、二级分行设立涉农业务管理部门，承担统计分析、其他部门涉农业务协调、研究和政策制订职责，各前台部门应在已有职能范围内细分相应涉农业务；调整县级行内设机构，增加网点的客户经理，加大以贷款为重点的综合营销力度。同时，由农行参股或牵头组建独立法人的村镇银行，把大银行的优势与小银行的灵活性结合起来，有效解决农村行网点稀少的问题。

选择上述模式，主要基于三点理由：一是相对组织成本较低，易于过渡，不会造成大的震荡。而第一、二种模式易形成“行内有行”，组织成本高，可能造成城乡联动阻隔。二是城市业务和县域业务在经营方式、管理手段和业务需求上有很多共同之处，不宜将涉农机构与其它机构物理隔断，否则不利于城乡联动与资源整合。三是从运转效益来看，条线物理隔断的方式将增加新的协调难度，而单纯新设统管部门也不可能管理所有涉农业务，保留现有部门设置有利于对涉农专业部门形成支撑。

在外部运营环境逐步成熟（达到利润中心的要求）以后，或农村经济比较活跃，已经达到利润控制中心要求的地区，可按实际需要选择第二种方案，实行准事业部制。

二、农业银行“面向三农”的市场定位

长期以来，农业银行在农业产业化、农村基础设施建设、中小企业、农村专业户等信贷业务上积累了丰富经验，加上网点、资源优势和长期服务“三农”的品牌和信誉，农行具备发挥县域商业金融重要渠道的经营基础。按人民银行统计口径，2007年8月末，湖南省农业银行涉农贷款（包括农业短期贷款、乡镇企业贷款、农副产品收购贷款、农网改造贷款和农业产业化龙头企业贷款）总额325.2亿元，占贷款总额的45.5%，占湖南金融机构涉农贷款总额的22.6%.按照坚持“面向三农、整体改制、商业运作，择机上市”的改革思路，农行股改要稳定和发展涉农业务，发挥城乡联动业务优势，妥善处理好服务“三农”与商业运作的关系，同时准确进行农村金融市场定位。

从市场定位思路看，农行的市场定位应立足于农村金融体系的合理分工与市场细分。考虑到自身特点及农村金融机构体系的分工协作，农行的市场定位应有别于主要为农民传统农业生产及农村中小企业（零售业务）服务的农村信用社和邮政储蓄机构，不同于主要承担农副产品收购资金和农业综合开发等政策性、开发性业务的农业发展银行，而宜以县域有效需求为目标市场，重点做县及县域以下基础设施建设、农业综合开发、农业产业化等现代农业公司（批发）业务，并以此促进农业深加工及农业人口向城镇、城市进行梯级转移，从而较好地解决“三农”问题。具体来说：一是向县域支柱产业发展所需的水、电、气、路、通讯、市场建设等基础设施建设提供金融服务；二是向县域优势支柱产业的发展提供金融服务，以拓展就业岗位；三是向农村人口由村向镇、由镇向城市转移提供必要的金融服务，其目标区域应与农业人口转移的方向一致，即集中在县城及大、中心集镇。

从市场定位策略看，农行定位要根据农村有效市场和客户特征，找准切入点，将服务“三农”与提高农行核心竞争力结合起来。农行支持“三农”不是盲目地、不讲效益地支持，必须选择有效需求市场，确保信贷资金使用安全有效益。因此，农行在选择支农切入点时，应与各级政府在区域内的产业政策相衔接，与地区资源特色、经济支柱和经济增长点相契合，依托当地具有比较优势的产（行）业和特色资源（如矿产、能源等）开展金融服务，寻求控制风险与有效创利的动态平衡。

更重要的是，考虑到农行股改上市之后，随着公司治理结构的完善和股东、市场的强大约束，农行经营可能偏离“三农”方向，因此，应把农行支农的内容纳入农行股改制度设计中，事先制定好游戏规则，从制度层面明确其市场定位。

三、“三农”贷款风险定价与内部转移支付

农行要在“面向三农”中实现商业运作，必须通过市场化风险定价，以高收益覆盖高风险。同时，通过内部转移支付的调控机制，保证资源向目标市场流动。

1、“三农”贷款风险定价可行性分析。调查显示，农行通过科学衡量风险，合理风险定价，基本可以覆盖“三农”贷款产生的信用风险。一方面，县域客户对定价的承受能力较强，农行利率定价空间较大。目前县域客户主要关注贷款获取的难易程度，对定价水平的高低敏感度相对较低。农行的传统优势在县域市场，与大中城市和大型客户相比，县域市场的客户开发和维护成本较低，在产品定价上具有主动权，而且，农行贷款定价拥有较大提升空间。统计监测显示，湖南农行近两年新放涉农贷款加权平均利率6.37%，平均上浮幅度仅4.48%，远低于农村信用社。另一方面，用足定价空间，收益基本能够覆盖风险。湖南农行近两年新放涉农贷款（包括新增贷款和新增信用）平均损失率1.994%，目前存款成本率2.226%（存款付息率1.266%，存款应分摊费用率1%），存款准备金调节系数0.385%，贷款费用率0.801%，税负成本率为0.385%，按预期损失率1.994%、最低回报要求的收益率1.3%测算，一般定价水平应达7.091%.按目前利率水平，如保持上浮10%以上的定价空间，不但可以保证定价的市场竞争力，相应支撑县域信贷投放，而且可以部分覆盖信用风险，较好地兼顾面向“三农”和股东资本回报目标。

2、贷款风险定价机制的构建。在进行贷款风险定价时，应根据各客户主体的行业风险、经营规模、管理成本、保证方式和同业竞争度，全面推行与农贷风险相对称的分层、分类、分客户差异化定价，构建与“三农”金融风险相对称的贷款定价机制，发挥贷款定价的价值创造、风险抵御、结构调整功能。

3、内部转移支付的必要性及具体调节手段。内部转移支付，即通过系统内利率、利润修正以及考核指标及其权重设定等手段，以城市或发达地区业务弥补、助推农村和不发达地区业务的一种调控机制。

在以风险定价为主要创利手段的前提下，适当进行内部转移支付，是农行“面向三农、商业经营”的战略需要。农行内部转移支付应主要发挥好两种功能：一是通过内部转移支付，用城市业务利润消化落后地区机构的不良贷款和亏损挂账；二是作为达到市场定位目标和上级行调控意图的良好手段。因此，转移支付也有两种方式：一是真实转移支付。如价格转移，主要考虑各地发展环境差异，为指导各行因地制宜发展，通过利率内部市场价格，对缺乏有效信贷需求的机构设定较高的上存资金利率，对有效信贷需求充足的机构设定较低的借款利率。二是模拟转移支付。主要是考虑农村条件艰苦、资源稀缺，财务成本相对城市较高，为发展涉农业务实施的一种激励机制。

四、农业银行经营机制的改善与服务创新

像农业银行这样的大银行如何“面向三农”、服务好小客户，完善经营机制是关键。农行要在遵循主要风险点可控的前提下，实施制度创新与工具改进，通过整合再造业务流程与组织体系，完善激励约束机制，改变过去沿袭下来的信贷运作机制和经营管理模式。一是实行分级经营、分层管理。二是改进授权方式。三是改进决策模式。四是完善激励约束机制，加大对拓展涉农贷款的挂钩考核力度。

要加快金融产品与服务创新。一是按贷款用途、主体、额度、担保等要素，从准入、流程、权限等环节，对各类信贷品种进行重新设计和制度创新。二是创新抵押、担保方式。尝试允许农民以土地、山林、池塘等经营权或收益权作为贷款抵押物，有效解决农户大额贷款和中小企业贷款抵押物缺失问题。三是创新信贷准入标准。注重客户的偿还能力和抵押物的价值及变现能力，将准入审查由侧重第一还款能力，转向侧重第二还款能力，免评级，将授信、用信环节合二为一。

五、服务“三农”的政策补偿及配套机制建设

对金融支农进行政策补偿在许多国家有成功范例，国家应从财税政策及资金支持上给予适当风险补偿，运用市场机制引导农行为“三农”服务。

实行财政专项补贴。运用财政杠杆，建立对农业信贷投入的补偿机制，在银行商业化与地方经济发展政策间谋求平衡。对农行发放涉及粮棉油、农村基础设施建设的涉农贷款，由中央财政根据核定的数额对农业银行进行政策性补偿，财政补贴到位后由总行统一核算。

实行税收优惠待遇。用税率杠杆鼓励农行增加对县域的信贷投入。可根据农行支持“三农？情况核定优惠税率，如新增存款一定比例以上用于支持”三农“，财税部门可分档次对其实行优惠税率；对农行设立在指定地区的营业税予以减免。同时，可比照农信社的做法，对农行涉农业务执行3%的营业税优惠税率，直至全免；企业所得税按县域或产业进行减免，或采取区域与产业相结合的办法确定减免范围。对支农税收减免部分，可按正常税率提取留给农行用做贷款损失拨备，并专户管理。对股改前和股改过程中消化历史包袱，如固定资产损失、房改损失、案件和抵债资产损失，应简化税前扣除的审批流程，放宽审批条件。

实行优惠存款准备金率。为支持农业银行将农村资金更多地投入到农村地区，可考虑将农行涉农存款参照执行农村信用社缴存存款准备金率政策，促进其增强放贷能力。

健全农业信贷风险保障机制。引导农村保险与农业信贷相结合，建立联系机制，共同解决经营风险和农民投保的承受力问题。建立农业贷款风险补偿机制，组建全国性的农业政策性保险机构，对农业信贷提供信贷保险和风险补偿。在政策性保险缺位的情况下，应通过招标的形式，由商业保险公司经营农业保险，财政部门根据承保与赔付的情况对保险公司补贴。