银行管理问题思考

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银行业普遍存在的问题

过分强调“存款立行”．阻碍经济正常运行对各商业银行来说．“存款立行”几乎成了一条铁律．因此扩大存款规模成了各商业银行的头等大事自1996年以来．央行连续多次下调存贷款利率，旨在促进内需的扩大，引导居民减少储蓄，扩大消费．以带动经济的发展然而在日常监管中．一些机构一旦出现存款下降就把抓存款当作•个重要监管内容来看待，．这样货币政策效应就被冲减掉了，妨碍国家宏观调控手毂的实施．不利经济运行在“存款立行”观念的支配下．各商业银行盲目拉存．只重视存款数量不重视质量．也给自身发展带来一系列不良后果资产管理不善．贷款风险防范机制不健全商业银行在资产管理方面存在很大缺陷不少项目贷前调查流于形式．对企业产品、生产经营状况、经济效益、发展趋势等主要因素预测不准．在方法上重定性轻定量，缺乏科学的分析；贷时审查不严格、不科学，在放贷时违反规定与操作程序．使“人情贷款”、“关系贷款”等现象时有发生由于目前很多机构现有信贷人员业务素质不高．且个别人员法制观念极差．违章违规现象时有发生．人为造成信贷风险损失．严重威胁信贷资产的安全运营缺乏一套严密的监督机制．也是造成不良贷款增加的一个重要因素目前我国金融监管体系还不完善．监管机制也不健全．银行内部稽核、监督工作还存在很多问题．这些都给不良资产的形成埋下隐患人员素质水平普遍不高．技术装备落后目前我国商业银行特别是国有商业银行职工队伍素质普遍不高．学历较低。工作能力和业务水平也不高这主要是一些银行缺乏一套完善的、适应现代商业银行运作的劳动人事制度员工录用要求不高、把关不严．很多人都是靠关系而不是靠自身实力进入银行：在岗人员缺少技术和业务培训．没有一套科学严密的考核制度：岗位分工不合理．员工缺乏工作积极性和创造性而且大量临时_闸工人员充斥一线岗位．很多都是无证上岗近几年来这类金融犯罪案件频频发生．呈逐年上升的势头．已威胁到银行资金安全和社会声誉经营品种单一．缺乏金融创新目前，国内银行功能都过于单一．一味注重传统资产负债业务．中间业务发展滞后虽然在业务品种范围较之改革前有了明显的扩大．但还是缺乏创新很多机构传统的业务仍停留在粗放的状态下当前．各商业银行要在保证风险的情况下搞创新是必然趋势．否则终将被社会所淘汰。

银行业创新应对之策

保持存款适度增长首先．各商业银行要及时转变观念．变“存款立行”为“效益立行”．在增强银行实力过程中，应以利润作为主要考核指标．禁止下达硬性存款考核指标．但也不能忽视存款．要将存款数量与质量一起抓其次．要在信贷管理方面加大力度．把信贷管理工作从实质上提高到银行经营管理中心地位上来．充分体现赢利对银行生存发展的重要性最后．各商业银行可以通过扩大业务范围．提供多种融资服务诸如大力开展房屋按揭贷款、高档耐用消费品信贷等方式以缓和储蓄的增长与社会经济总循环的矛盾．保持金融与整个国民经济的均衡加强信贷资产风险管理首先．要重点落实贷款“三查”制度和统一授信制度．强化贷款风险的事前、事中和事后控制各商业银行应及时准确地分析客观环境的变化．使信贷资金的投向、投量随着客观情况的变化而变化要综合企业领导素质、经济实力、信誉状况等各种指标确定企业的信用等级在贷款发放前通过对借款企业进行信用等级的评估并对有关资料进行收集、整理、分析和判断．通过量化方式测算企业信用对贷款风险的影响尽量避免对信用等级低于贷款标准的企业给予贷款而且要根据资信等级对贷款企业进行统一授信．将贷款总额确定在可控范围之内．同时要做好贷时审查工作．落实审贷分离制度．对贷款风险度进行验证．以确定贷款方式、额度等具体事项，审查贷款的基本情况．最后由决策部门审批其次．建立贷款风险分散机制和风险救助机制也是防范风险．减少损失的关键所在根据风险分散的原理．实行贷款方式多样化．合理控制馆用贷款的范围、数量．扩大贴现、抵押、担保贷款和其他风险相对较小的贷款种类限制贷款的集中程度．控制同一主体贷款比重．对于大额的贷款可通过银团贷款等方式．以达到分散贷款风险的目的此外．还可以与企业进行协商．要求其办理财产保险，以便转嫁风险虽然商业银行可以通过各种办法控制、分散、转嫁风险．但不可完全避免损失的产生所以建立一套贷款风险救助机制还是必要的在做好风险管理的同时．还要及时清理遗留的不良资产最后．商业银行应加强内部审计与监督，强化稽核内控制度．加强信贷队伍政治思想素质和业务素质的建设．进一步提高现有信贷人员思想觉悟和严把人员关．杜绝人身因素造成的损失加强金融监管体系的建设．推行金融监管手段法制化．尽可能降低金融风险商业银行在做好风险管理的同时．还要及时清理遗留的不良资产将其控制在一定的额度之内对不良资产和健康资产实行分账管理．将分离出来的不良资产通过法律手段进行清收．对确实无法收回的．可运用市场化的手段如拍卖资产．更换经营管理人员．另组公司进行运营．剥离给专业金融资产管理公司等方法予以化解和处理．另外商业银行也可主动参与企业改制，帮助企业改善经营状况．提高效益，力求保全信贷资产。发展现有业务开拓新兴业务国外一些著名大银行常通过安排员工轮岗训练或派驻海外机构工作等方式．以拓宽员工的知识面和视野．培养他们的创造力我们可以借鉴他们的先进做法给合自身实际大力推进员工队伍素质建设．严禁无证人员上崩．并可通过建立一套激励型的劳动人事制度，从员工的录用、培训、考核、收入分配、职务晋升等方面进行全面改革．让忠诚能干的员工得到充分施展才华的机会加强对员工思想政治教育、法律知识的学习，切实增强员工遵纪守法观念。避免违法乱纪事件发生．使每个员工以为银行做出贡献与实现自我价值紧密结合起来．激励全体员工倾心敬业面对目前过于单一的银行功能．在全新的国内外经济金融背景下．积极致力于金融创新是我国商业银行改革与发展的现实选择按市场经济法则和现代商业银行运作规则．在有效控制风险基础上．进行业务创新．提升商业银行的社会化服务功能．增进效率首先就要对传统的存贷款业务进行创新。比如．在大企业设立资金清算中心，建立流动资金结算中心．开通对公业务通存通兑，使客户办理结算、查询等业务更加方便、快捷。大力推行业务、管理业务、委托业务等传统中间业务，积极开拓新兴中f．-I业务．例如可为企业制定改革方案．设计更为合理的股本结构，为企业购并、资产重组策划．利用自身的信誉、技术和雄厚的研究力量为企业和社会提供投资咨询服务等等。