农村信贷论文范文精选

一我国农村小额信贷保险的发展现状与制约因素

1我国农村小额信贷保险的实践

随着小额信贷的不断发展，小额信贷保险应运而生。目前，小额信贷保险在我国部分地区进行了试点探索，取得了初步的实践经验。

1.1大庆市肇源县农村小额信贷保险的实践

自2012年5月银保合作以来，大庆市信用社为使农民享受到高效便捷的金融服务，与中国平安财险公司大庆支公司经过协商，将新站、营业部、二站、三站等肇源县的部分信用社作为试点，就《平安抵押物综合保障计划保险》形成全面业务协议并在全县进行推广。小额信贷保险推行后，肇源县农村信用社作为大庆市规模最大的县级农村信用合作社，其小额信贷保险发展的深度和广度最佳。近年来，肇源县农村信用社的放款量及放款量的增长率一直呈上升趋势。截至2013年4月，放款金额由575.22万元上升到28853.48万元，参保农户数量从5.4万上升到9.4万，增幅达174%。肇源县小额信贷保险的推广降低了农村信用社的贷款风险，增加了农村信用社的业务收入，提高了其放贷积极性。

1.2甘肃省农村小额信贷保险的实践为服务“三农”

一、新疆农村发展小额信贷的意义

在新疆自治区，农业一直为新疆经济的基础产业和支柱产业，而农民一直是新疆人口的主导。2011年，新疆建设兵团农业人口与非农业人口的比重高于0.909，而农户资金成为农户经济发展的关键，一定程度其规模影响了新疆农业的生产和企业生产的可持续能力和发展潜力，是农户生产生活的保障和持续发展的源泉。新疆地区位于中国西北内陆，相对东部发达地区，信息发展、经济惠农相对缓慢、落实效果差;然而作为亚洲腹地，新疆又是我国对外交流的西大门。因而小额信贷对新疆农户及新疆发展有着不同寻常的意义。

微观上，首先，农村发展小额信贷直接解决了农户当前发展窘况，保障农户生产生活，因而有利于农户专于农业生产，促进农户生产生活的连续性;其次，在此基础上，农户能够够好的对自身生产生活的发展予以思考，一方面有利于农户个人农业的高效可持续发展，提高农业生产要素的效率;另一方面能够促进农户自身生活水平的提高和自身的发展，促进农户的现代化，发展小康农民。宏观上，第一，有利于新疆地区的稳定和国家的安定。在农民占主导结构的新疆地区，又是少数民族最大的集聚地之一，其中截止2004年新疆共有47个民族，少数民族人口约占60.5%，因而新疆农户能否安定生产、生活，直接关乎新疆稳定与经济发展。据商务部统计，仅2009年乌鲁木齐“7•5”事件及国际环境影响，新疆进出口总额46.6亿美元，下降了47.4%。第二，能够更好的履行国家使命。新疆农村小额信贷其对象主要针对于无担保的农户，而在新疆地区，其对象大部分为地区偏远大的边境、山区，对其发展农村小额信贷保障边疆农户基本生产生活，将促进边疆农户定居生产，进而促进边疆的稳定和戍边的使命。

二、新疆农村发展小额信贷的问题

根据上一段时间在北疆部分地区访谈了解到小额贷款存在的一些问题。

(一)供需不平衡，需求缺口大各地区农户，特别是对于生产型的农户，对资金几乎都有需求以进行规模性生产的发展或者寻找新的发展方向。但是供给相对不足，主要体现在一方面供给者，在本地区信贷供给者主要为国家银行以及信用社，各机构逐渐趋向商业化运作，因而对贷款供给者的要求逐渐无形提高，导致贫者愈贫，富者越富的局面。

1达茂旗农村小额信贷现状

达茂旗为解决农牧民贷款难问题，从2002年开始，金融机构根据全旗国民经济和社会发展的需要，在国家产业政策指导下，开展了农村小额信贷业务。目前在达茂旗，开展农村小额信贷业务的金融机构有达茂旗农村信用合作联社、达茂旗包商惠农贷款有限责任公司、中国邮政储蓄银行及2家民间小额信贷公司。目前，达茂旗小额信用贷款包括以下几类品种：①由达茂旗农村信用合作联社从2002年开办并推广至今的农户小额信用贷款和农户联保贷款；②由内蒙古首家贷款公司包商惠农贷款有限责任公司发放的额度为3万元～5万元的农村小额贷款，此类贷款主要针对于个体工商户；③则是由中国邮政储蓄银行及民间小额信贷公司发放的农村小额贷款，此类小额信贷占比较少。笔者研究的重点为达茂旗农村信用合作联社发放的农村小额信用贷款。达茂旗农村信用合作联社是农村小额信贷的主力军，发放数额约占85％左右，包商惠农贷款有限责任公司约占8％，中国邮政储蓄银行约占5％，其余民间小额信贷公司占比2％左右。

2达茂旗小额信贷实施中存在的问题

2．1农户融资需求多元化与农户贷款渠道单一化相矛盾

近几年，恰逢金融体制改革和国有商业银行调整经营战略，农村金融机构网点数量减少，信贷权限上收，用于农村的信贷资金大量减少，很难满足新农村建设多元化的融资需求。

2．2农村小额信贷业务产品单一

1临沂市农村小额信贷保险的发展现状

临沂市小额信贷保险2008年开始发展，经历六年的开拓进取，保险的险种从无到有到现在的不断丰富，参与的保险公司和金融机构不断增加，参保人数不断增加，保费收入和承保规模不断扩大，社会公众及地方政府的认知度不断提高。临沂市小额信贷保险的发展呈现出以下三个方面的特征：一是保险规模较小，发展潜力巨大。2009年以来临沂市小额信贷保险呈现较快发展态势，但保费占比较小。据临沂市行业协会数据显示，2013年全市小额信贷保险实现保费收入约1.2亿元，与临沂保险整体规模相比，小额信贷保险保费收入占比不足全市保费收入的2%。同时，全年小额及小微企业贷款金额同比增长超过20%，高于全部企业贷款3个百分点，显示小额信贷发展较快。二是参与保险公司较少、险种少结构不合理。当前，参与小额信贷保险业务的保险公司不足10家，约占全市保险公司总数的20%，保险种类少，范围窄，仅有定期寿险、农村小额贷款保证保险、消费信贷保证保险这三个品种。三是政府及主管部门政策支持力度明显不足，政策推动乏力，有利于小额信贷保险发展的政策环境尚未形成，小额信贷保险的市场深度还有待进一步挖掘。

2临沂市农村小额信贷保险存在的问题

2.1产品设计不合理，影响了小额信贷保险的推广。目前市场销售的小额信贷保险主要是借款人意外伤害保险和定期寿险，对一些农户反映较为强烈的“小额信贷”+“养殖业”、“小额信贷”+“小微企业”等险种却并没有开办。

2.2经营风险高。小额信贷市场属于新兴市场，保险公司对于保险责任的划分及保险费率的厘定等尚无经验可循，且国内无完善的信用体系，搜集借款人资信数据困难，因此借款人信用风险不可控，制约了小额信贷保险的开发推广。

2.3政府政策支持不到位，无小额信贷保险发展的有利土壤。政府及金融监管部门并没有出台相关小额信贷发展的政策，也没有相关的保费补贴和税收政策，保险公司经营的意愿不强。2.4借款人保险意识较低，对保险缺乏了解，制约着小额信贷保险的发展。小额信贷保险的主要服务对象是农民、个体工商户及小微企业，他们的知识层次和文化素养相对较低，对保险产品的认知度不高。由于发生在身边投保的反面案例使得借款人抵触参保投保，小额信贷保险发展的整体环境并不宽松。

【论文关键词】小额信贷；农村金融；问题；对策

【论文摘要】在我国农村金融发展过程中，始终存在一个重要问题——供给问题难农民贷款难。而小额信贷组织可以作为农村金融供给的一个重要组成部分，为消除农村贫困和发展农业生产做出贡献。

一、小额信贷及其在我国发展的现实意义

1、小额信贷的概念

小额信贷从国际流行观点看，是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。通过适当的组织形式和有效管理，以合理的利率向穷人贷款，帮助更多穷人增加收入。在我国，农村小额信贷具体是指基于农户信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的一种不需要抵押、担保的贷款。它是在吸收和借鉴国际上小额信贷成功经验的基础上产生和发展起来的。

2、我国发展农村小额信贷的现实意义