网络信贷论文范文精选

摘要:电商小额信贷作为一种新型融资模式，利用大数据的技术手段，能够为贫困者和低收入家庭经营的小企业提供金融支持，拓展金融信贷领域，畅通农村融资渠道。通过探讨电商在农村发展小额信贷业务面临传统金融机构的冲击、缺少政策扶持、缺乏资金保障、基础设施不健全等问题，提出以下建议:建立健全相关法律法规，加大政策扶持力度;加快金融产品和服务方式创新;加强与传统金融机构合作，突破资金短缺限制;加强基础设施建设，改善电商网络环境。

关键词:大数据;电商;小额信贷;农村市场

21世纪是信息时代，移动互联、网络社交和电子商务等极大地扩展了互联网的边界和应用范围，并创造了“大数据”的概念，其特征为“大量化、多样化、快速化和价值密度低”。2012年，美国政府出资两亿美元拉动大数据相关产业发展，并将其作为一项国家战略，与此同时，中国的电子商务企业也纷纷组建了数据分析部门。电商进入农村小额信贷领域也将是必然趋势。目前，我国农村小额信贷的发展现状很难满足农村地区的发展需求。为了将农村低收入人口纳入国民经济发展轨道，使广大农民分享经济增长带来的好处，有必要在农村地区大力发展电商小额信贷业务。

一、国内外研究综述

(一)国外相关研究

近年来，世界各国高度关注大数据的应用，《自然》和《科学》杂志相继出版专栏对大数据的研究价值进行深入探讨。2001年，梅塔集团分析师道格•莱尼提出了大数据技术萌芽。2008年9月，著名未来学家阿尔文•托夫勒在《科学》杂志发表了论文“大数据:拍字节的科学时代”，从此“大数据”一词开始进入公众视线并被广泛传播。2008年，IBM公司的史密斯首次以“BIGDA-TA”初步定义了大数据的含义。2011年5月，全球数据分析研究所的麦肯锡发表了一篇论文，系统地阐述了大数据的定义:“大数据是指超过传统数据库工具获取、存储、处理和分析能力的数据集。”时至今日，科学界对大数据还没有一个完整准确的定义，不同领域的科学家从不同视角诠释了大数据的基本含义。麦肯锡声称:“数据已经拓展到现今各行各业的职能领域，成为不可或缺的生产要素。对于大数据的深入挖掘和广泛运用，标志着新一轮生产力发展和消费者盈余浪潮的来临”。在全球深入探究大数据意义的背景下，美国继1993年“信息高速路”计划，在2012年宣布启用2亿美元的“大数据发展规划”，这是美国又一次关于大数据的重大科技发展部署。大数据被美国政府认为是“未来的新石油”，是一个国家综合国力的重要组成部分，拥有数据规模、运用数据能力以及对数据的占有和控制将成为各国企业的竞争热点。目前，各国对大数据的研究可以粗略分为两个层面:一是聚焦于探索大数据技术的复杂性和计算模型的理论;二是着眼于感知与阐释大数据、数据建模与词义理解、架构大数据计算体系的关键技术。

1海南现行小额贷款运作机制简述

1.1“琼中模式”小额信贷运作机制

2007年初,琼中县政府和农村信用社共同建立小额贷款合作平台,逐渐探索出了“特色经济+小额信贷+政府引导”三位一体的小额信贷创新模式。“琼中模式”小额信贷的主要特点是:农村信用社向农民(60%为家庭妇女)发放贷款,实行5户联保制度,每笔农户贷款2万元内,期限原则1年,最长不超过3年,扶持发展“短、平、快”的农业特色产业,地方政府提供连带责任担保并予以财政扶贫贴息。

1.2“GB模式”小额信贷运作机制

2007年底,海南省农村信用联社与与格莱珉信托正式签订小额信贷试点项目,为期五年。2008年4月初,该项目在琼中县营根镇开发区设立总部,宣告启动,由格莱珉信托对项目提供技术支持和指导开展小额信贷业务。琼中试点小额信贷项目基本遵照了经典的GB模式,以贫困农户中的妇女为主要承贷对象;小额短贷、整贷零还;按时还款,连续贷款;发挥借款小组的组织优势,贷款无需抵押和担保;通过中心会议制度进行贷款经营管理等。

2海南目前小额信贷模式对比分析

编者按：本论文主要从危机意识加剧且消费需求紧缩；消费决策周期延长且理性消费行为日渐明显；网络购物、租赁等新的消费方式呈增长态势；发展性消费成为热点等进行讲述和分析。包括了此次金融危机的发端、信贷消费、借贷消费等超前消费延缓或终止、娱乐性、享受性消费萎缩、如何使有限收入的合理化利益最大化是消费者面对危机需要理性决策的重要内容、危机也预示着机遇等，具体资料请详见：

论文关键词:金融危机消费心理

论文摘要:金融危机下,国民的消费心理和行为随之发生变化,主要表现为危机意识加剧且消费需求紧缩;消费决策周期延长且理性消费行为日渐明显;网络购物、租赁等消费方式呈增长态势;发展性消费成为热点。本文对此进行了探讨。

自2008年下半年,发端于美国的次贷危机引发了席卷全球的金融危机,严重冲击了世界经济和国际金融体系,并迅速向实体经济蔓延,导致世界经济进一步下滑。此次金融危机对长期主要依靠投资、出口拉动经济增长的中国经济必然产生重大影响,国民的消费心理和行为也会随之发生变化。分析与解读这些变化,了解人们的消费趋势,有助于决策部门更准确把握市场,采取引导消费的有效措施。

危机意识加剧且消费需求紧缩

此次金融危机的发端,首先是石油等资源价格不断高涨,推动住房、食物等商品价格连续上涨,继而引发通货膨胀。之后,冲击实体经济,引起实体经济下滑,金融系统岌岌可危,进而转为通缩。一些工商企业的正常运转由于失去了资金支持相继宣告破产,或大量裁员,致使失业率上升。金融危机的爆发,导致许多国家和个人的财富大幅缩水,造成人们对经济发展预期信心不足,消费的危机意识加剧。财富的减少,引发人们对收入增长的担心,从而抑制消费需求。

关键词:电子商务网上银行在线支付经济论文

原文

网上银行定义、特点和优势；我国网上银行现状；妨碍网上银行发展的因素；中国网上银行存在的问题；今后发展重点；中国加入WTO组织后网上银行面临的挑战和发展分析。

一、网上银行的定义

随着网络技术和IT应用技术的高速发展，互联网用户规模几乎在以几何级数扩大，国内外投资者看好网络经济前景，纷纷投资建立网站或者开发电子商务。与此同时，国内银行界也相继建立了自己的网站，开设网上银行业务，以提高自身的知名度和加强竞争力。Internet/WWW技术，通过建立自己的Internet站点和Web主页，向客户提供开/销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等服务项目，使客户安全便捷地管理活/定期存款、支票、信用卡和个人投资等项业务。自1995年5月18日全球第一家网上银行——“安全第一网络银行（SFNB）”在美国诞生以来，网上银行发展速度极快，目前仅欧洲就有1200家金融机构开设了网上银行业务

目录

作者简历：吴卫光，男，大学学历，经济师，现任职于中国工商银行海南省乐东支行副行长，从事基层银行个人金融、公司金融、银行信贷、资金营运实践与管理工作十八年，长期来工作业绩突出，先后十四次被评为先进工作者，其中1998-1999年连续两年被工作海南省分行评为"优秀兼职教师"，1999-2001年度连续三次被工行海南省分行评为先进工作者，2000年度被工作海南省分行授予"海南省工行首届十大杰出青年"光荣称号，2001被工行海南省分行评为"优秀教育管理干部"等。

关键词：个人金融；商业银行；现实选择

论文：

目前世界各国商业银行都面临着严峻的挑战。金融市场高度发达；非银行金融机构业务领域不断延伸；通讯技术和电子计算机广泛应用使商业银行的比较优势逐渐消失，过去的垄断地位已成为历史。具体表现在：（1）资本市场繁荣，实现社会融资渠道的多元化，经营业绩优良的大企业越来越多地走向市场，商业银行的间接融资作为传统的金融媒介作用的逐渐减弱，以往依赖存贷利差收入的状况必将发生改变；（2）证券公司、保险公司、共同基金和金融公司等非银行金融机构通过拓展业务，不断推出创新的金融产品，抢占市场分割客户资源。以美国为例，银行体系持有的资产占其全国金融资产总额的比重从50年代的75%下降到1998年的25%；（3）网络技术的应用，在很大程度上改变了社会的经济和生活方式，传统的银行资金清算和遍布各地的营网点等原有的优势受到巨大冲击。据专家预测，未来15年，在欧美将有95%左右的家庭会在国际互联网上办理以往需要到银行去办理的业务。比尔·盖茨曾宣布：未来10年，微软将用自己的应用软件系统取代银行的清算系统承担起全球的资金清算业务。有业内人士悲观预言：21世纪，银行业成为金融业中的夕阳产业。

现在，我国经济体制改革已向纵深发展，市场经济的框架已初步形成，各种经济活动日趋与国际接轨，金融业也逐渐融入到世界金融体系中，随着经济金融一体化进程的加快，我国银行业切实感到了由此所带来的压力。资本市场规模迅速壮大，使信贷资产业务出现了明显的萎缩。据《黑龙江日报》报道，从银行贷款、资本市场直接融资、招商引资三个筹资渠道看，银行贷款所占比重逐年下降，1996年银行贷款占79%，到1999年已降至27%。

面对这种变化，在经济发达国家，许多比较优质的银行纷纷调整策略，把目光盯上了个人金融领域，千方百计地为个人客户提供新的服务，使零售业务成为最重要的业务利润来源，一般占到了利润总额的40%-70%左右。在欧洲，个人消费贷款的净收益率甚至超过传统工商贷款。目前，我国正式加入WTO，经济处在快速发展阶段，个人金融业务具有良好的发展前景，必将成为各商业银行在新经济下拓展空间，扩大利润来源的现实选择。