小额信贷论文范文精选

一、海伦县农户小额信贷发展存在的问题

（一）海伦县小额信贷额度低

海伦县农户小额信贷额度一般在3000元至5万元，最多数额不超过十万元，这些资金虽然能够农户购买种子、化肥，但无法充足的满足农户购买农机具以及开展规模经济的需要。随着近些年海伦县农业产业结构优化升级，部分农户开始从事加工、养殖、经商等活动，农业生产向多元化不断发展，资金需求量越来越大，而海伦县现有的农户小额信贷额度无法满足农户的需要。

（二）海伦县小额信贷期限短

海伦县农户小额信贷还款期限大多为10-12个月，最长期限为3年，这种还贷时间对种植业和养殖业农户来说都较为紧张。海伦县位于绥化市北部地区，粮食作物一年一熟，十个月的还款期限使得种植业农户资金周转紧张，很可能无法还款或延期还款。以海伦县奶牛养殖为例，一头小牛出生后从吃奶到断奶要3个月，从断奶到配种要14个月，配种后9个月才能产犊出奶，也就是说一头奶牛自出生到挤奶要经过两年多的时间，倘若银行将资金借给农户用来养牛，那么至少两年才会收回资金。依照目前海伦县小额信贷的还贷时间看，农户信贷期限较短，不能满足所有农户生产的实际需要。

（三）海伦县小额信贷服务质量不高

—杜蒙县小额信贷抵押相保模式

通过对杜蒙县的实地调查发现,其小额信贷主要问题在于抵押相保制度,正是因为其货币短缺并且缺乏担保物而无法进行贷款。农业供应链可以解决现金流缺口发生的三个环节:一是生产环节,农户在农资、机械购置等方面的资金缺口;二是收购环节,加工企业较短期内需要支付大量的货款;三是销售环节,经销企业需要向加工企业支付提货的货款。基于农业供应链金融模式具有广泛的推广应用范围、可复制性这一特点,农户们可以以此融资进行信用担保。以此,结合杜蒙县实际状况对其抵押担保模式进行了创新。

(一)“公司+订单+信用证”模式

该模式能够促进“种植、收购、加工、销售”农业产业链发展。生产环节由于广大农户不存在可抵押的实物资产,可采用担保(保险)与动产融资相结合的方式,解决广大农户的资金短缺问题。巴哈西伯绿豆是杜尔伯特蒙古族自治县的特产,粒大饱满,色泽纯正,营养及药用价值远远高于普通绿豆。巴哈西伯绿豆的总耕地面积为60万亩左右,年总产量为1.4万吨左右。巴哈西伯的绿豆以“绿珍珠”的美名1998年在国家商标局注册登记,还取得欧盟国际生态中(ECOCERT)的绿色有机食品认证。“绿珍珠”牌的巴哈西伯绿豆以无污染、纯天然、高品质的风姿,如今巳经迈过黄河跨越长江走出国门饮誉天下。由此,选择一个信用良好.公司,县信用社对该公司贷款额度在1000万元以内周转使用。该公司与全县种植户签下订单合同,县信用社根据该企业和农户签订定购合同情况,审核农户信用状况,只要没有不良贷款的记录,凭订购合同,就可得到信用社颁发的授权1万一2万元、可周转使用的小额信用贷款证,通过适时获得信贷资金用于大豆种植、施肥和病虫害防治,使好果率达到70%以上,产业链条中的农户每年共可增加收人2600万元以上。这种在产业化链条上,起到了一手托三家作用的贷款模式,既解决了农户贷款担保抵押难的难题,又解决了小企业流动资金不足的问题。

(二)“乳制品加工公司+农户(养殖)+银行”模式

加工环节的成品属于实物资产,可以以其将来出售的预期收益来向银行申请贷款。银行控制加工环节的成品提货权,过程中银行指定仓库并委托物流公司进行监管。由于加工环节的成品性状较稳定,有可变现性,因此无须担保。本创新模式是在农户联保组的基础上进行改善。杜尔伯特支行与奶站建立合作关系,将申请贷款的养殖户组成联保组,互相承担联保责任,杜尔伯特支行迅速地开辟了奶牛信贷业务。作为黑龙江省唯一以蒙古族为主体的牧业基地县,是伊利等乳制品公司奶牛来源的主要提供地之一。因此,可形成一条龙服务’为农户提供词料、兽药、保低价收购。银測贩司与紗稳定睡销絲,始同、陳等方式,为公司提供资金支持,在促进企业发展的同时,实现资金在体内循环,降低了风险,实现多赢。具体方案为:乳制品加工企业在与县农户合作基础上向银行提出贷款申请,加工企业以加工后的成品向评估机构申请价值评估、向物流企业申请仓库,银行收到评估机构的货物价值信息及物流企业的人库信息后,如符合要求则向加工商发放贷款,成品销售后,经销商所支付的货款直接转入银行账户抵扣加工企业的借款。

一、促进农村信用社小额信贷业务持续健康发展的建议

1.促进小额信贷机构的发展

完善正规信贷机构的小额信贷业务。我国要十分重视专业小额信贷机构，对于符合国家的规定的，要对其进行一定的改造和完善，给予合法地位，进行资金上和政策上的扶持，促进它们的快速发展。对于不符合我国规定条件的，应予以取缔和整治。同时还应不断完善正规信贷机构的小额信贷业务，例如在机构内部建立一个独立的小额信贷业务部门，制定一套区别于银行其他部门的运作方式和绩效考核方法，基于各自情况，以有针对性的政策来对其进行引导。国家也可以降低甚至免征农村信用社小额信贷业务的经营税，以提高农村信用社发展小额信贷业务的积极性。

2.改善农村信用社小额信贷的外部发展环境

我国政府在农村经济的发展过程中常常会进行过多的干预，对一些政策的资金投入却不到位。这是十分不利于我国农村信用社发展小额信贷业务的。政府应充分发挥经济职能，减少政府干预，为农村小额信贷的发展提供强有力的支持，建造一个稳定而平等的外部环境，提供健全的法律体系，对小额信贷发展加大扶持力度。这样才能使农村信用社小额信贷在一个良好的经济环境中持续发展。

3.允许农村信用社自主制定合理地小额信贷利率

一、农信社小额信贷可持续发展中的约束条件

（一）农村小额信贷存在的违约风险

从农业生产上来看，黑龙江省和西部及南方的其他省份相比有所不同。黑龙江地区农作物生长周期较长，属于一年一熟，耕作周期平均达到8个月，跨越近三个季度，因而存在较大的不确定性。比如2013年黑龙江流域由于自然原因发生洪涝灾害，黑龙江省嘉荫县农田受灾面积近65.22万亩，过水面积达60多万亩，水毁袋栽木耳近2000万袋，经济损失总计约为3.7亿元。在这次洪水中，嘉荫县全县9个乡镇、73个行政村均不同程度受损，给农户和嘉荫县农业生产带来了很大程度的损失，这也直接影响到小额信贷资金能否按时偿还。另外，黑龙江地区平原广泛，农业生产机械化程度较高，规模也较大，对资金的需求相对也更多。这些客观条件的不同就决定了黑龙江农村小额信贷的发放额度相对较大、贷款期限相对较长，而由此带来的违约风险也相对突出。

（二）缺乏稳定且多样性的资金来源

从信贷资金来源上看，一部分是农信社自身所吸收的存款，另一部分是通过向人民银行的再贷款来获得资金支持。和商业性金融机构不同，信用社吸收存款的能力十分有限，而财政性存款、社会保险性存款并不存放在信用社，因此靠其自身吸收存款来获得信贷资金来源非常困难。因此，信用社信贷资金相当一部分是通过向人民银行再贷款实现的。这样的结果就是信用社在开展小额信贷业务中受到了较大的限制，面对农户对小额信贷庞大的需求量，可能出现有效供给不足的问题，使信用社的可持续发展陷入瓶颈。

（三）贷款利率较低

论文关键词：小额信贷只贷不存中国特色

论文摘要：文章对我国小额信贷十多年的试验和探索作了介绍，并对小额信贷在国际上的发展及其发展模式进行了分析，在借鉴国际经验的基础上。对我国发展有中国特色的小额信贷作了初步探讨。

小额信贷于1976年在孟加拉国首先推行，近年来得到包括联合国在内的诸多国际组织认可，并向发展中国家推荐。上世纪9o年代初，自河北易县建立第一家小额信贷机构以来，小额信贷作为一种扶贫方式的金融创新，在中国已经走过了十多年的发展历程，并先后在云南、陕西等十多个省、区进行试点。“孟加拉模式”小额信贷在中国取得了一定的效果。但同时也必须看到，毕竟国情不同、地区差异大。再好的经验也不能全盘照搬。在借鉴经验的基础上，我们必须走符合中国国情的小额信贷之路。

一、我国小额信贷发展的现状

我国的小额信贷最早是源于一些国际组织和非政府组织在我国的扶贫或者农村发展项目中包含有d、额信贷的内容。我国目前的小额信贷事业．实际上已经出现了多元化发展的局面。既包括非正规的小额信贷，也包括正规金融机构的小额信贷；既有有组织的小额信贷，也有以无组织方式存在的小额信贷。

非正规的小额信贷。包括国际机构、国外政府和非政府组织、国内政府和非政府组织以扶贫为目的和以项目方式推进的小额信贷。还包括我国民间自我金融创新的产物．如农村社区发展基金、资金互助合作社等，通常是有组织性的推进的；非正规小额信贷还包括企业与企业之间、个人之间而发生的非组织化方式提供的小额信贷。非正规小额信贷没有纳入政府金融监管框架。正规金融机构的小额信贷，是指纳入政府金融监管框架内的小额信贷。主要包括我国城乡信用社、中小银行等提供的小额信贷。从量上来看，中小金融机构是中国小额信贷的主要提供者。2000年以来，在中国人民银行的推动下，农村信用合作社借助中央银行再贷款的支持．在加强信用户、信用村镇建设的基础上开展农户小额信用贷款。小额信用贷款活动开始在全国全面试行并推广。从2002年开始，借鉴农村信用社的经验．政府开始针对国有企业下岗失业人员再就业发放自主创业贷款。据统计，到2005年6月底，全国农村信用社农户贷款8239亿元，占农业贷款的80％。农户贷款中，小额农户信用贷款1767亿元，联保贷款6472亿元。除此之外，还有一些国际组织、地方政府及非政府组织的小额信贷项目，其数额估计在1O亿元左右。