信贷风险管理范文精选

[摘要]近年来,随着金融的全球化趋势及金融市场的波动性加剧,商业银行的风险管理一直是国际国内金融界关注的焦点。商业银行信贷风险管理的手段和内容发生了很大的变化,现代信息技术在风险管理中发挥着越来越重要的作用。与传统风险管理主要依赖定性分析不同,现代风险管理越来越重视定量分析,大量运用数理统计模型来识别、衡量和监测风险,使得风险管理越来越多地体现出客观性和科学性的特征。本文介绍了传统信贷风险的测度方法,分析了国外信贷风险度量新方法以及在我国信贷风险管理中的应用难点,结合我国的实际情况,提出我国商业银行科学测度信贷风险的现实选择,构建适合我国经济和金融环境的商业银行信贷风险管理系统。

[关键词]商业银行;信贷风险;管理系统

商业银行作为经营货币的特殊企业,其信贷风险属性是与生俱来的。因此,各国银行自诞生的一天起,就在孜孜寻求规避信贷风险的方法和手段,以最大限度地控制信贷风险。信贷风险是商业银行贷款的信用风险,是商业银行面临的最古老的金融风险。信贷风险是指银行在信贷活动中预期收益不能实现的可能性。它不仅指由于借款者违约不能如期偿还贷款本息而使银行承担实际的违约风险,而且指由于借款者还款能力下降或信用等级降低而使银行面临的潜在违约风险。信贷风险管理是银行风险管理的核心,它是指商业银行对信贷风险进行识别、评价并准确度量,在此基础上进行有效防范和控制信贷风险,以最低成本实现信贷资产最大安全保障的科学管理方法。

对于信贷风险的研究是一个历史悠久的问题,信贷风险管理方法历经多年的发展,不断推陈出新,表现出一种从定性到定量、从简单到复杂、从个别资产信用风险评价到资产组合信用风险评价的趋势。而风险管理上的差距,是我国商业银行与国外先进银行的最大差距,也是我国商业银行整体竞争力和盈利能力不强的根本原因。面对金融自由化、全球化的加强和金融竞争与创新的发展,特别是我国加入世贸组织后的金融全面开放,我国国有商业银行必须正视经营风险问题并尽快构建商业银行信贷风险管理系统,建立全面风险管理模式,以提高自身风险识别和控制能力。

一、传统信贷风险的测度方法及局限性

传统的信贷风险度量模型分为三类:专家方法、评级方法、信用评分方法。

一、农村信用社信贷风险管理的研究背景

2015年5月1日起《存款保险条例》正式实施，该制度将银行经营彻底推向市场，对农村信用社等小型银行影响会比较明显。农信社的利差会快速缩减，受成本上升和收入下降双重挤压，部分管理粗放的农信社会由盈利迅速转为亏损，甚至走向破产。利率市场化进程加快表面看是对银行存款业务的冲击，实际是考验银行机构的综合经营管理实力。对农信社而言，信贷业务是最主要的收入来源，信贷资产也是主要资产。只有具备较强的信贷营销和风险管理能力，才有可能与竞争对手竞争客户，才能在激烈竞争中生存。但由于各方面原因，农村信用社信贷管理仍较粗放，贷款质量仍然偏低。外部经营环境越来越复杂，客户违约风险增加，风险的表现形式也逐步多样化。这些都对农信社风险管理提出了更高的要求。

二、信贷风险产生的原因分析

（一）信贷风险管理制度系统不完善

农村信用社客户信用评价机制和风险管理系统不健全，致使风险信息匮乏或者不真实，风险识别更多的依靠信贷人员的经验，贷款潜在风险较大。同时风险内控制度不健全，“三查”制度执行不力，流于形式，使得信贷风险管理缺乏制度上的约束，无法形成系统、规范、联贯的做法。缺少科学规范的贷后风险管理制度。很多情况下，贷后检查是为了应付制度检查的需要，失去了贷后风险管理的真正意义，造成无法对不良贷款提前预警和防范。

（二）信贷风险防范预警机制不健全

一、我国商业银行信贷风险的主要表现

（一）放贷行业分布不均匀

最近几年来，随着国内经济发展水平不断提高，我国房地产业、贸易业、交通通讯基础设施投资进入快速发展轨道，商业银行信贷资金也不断集中投入在这几个行业，行业过于集中化。根据发达国家发展经验，个人房贷信贷风险爆发周期为三至五年，我国个人房贷业务是最近4年来才发展起来的，也就是说当前我国个人房贷业务进入了风险多发期。同时，更早时期商业银行发放给房地产企业的贷款，也可能因为房地产市场波动增大而无法按期收回的风险。

（二）对放贷的风险估计不足或缺乏估计

从当前国内商业银行信贷风险评估案例看，大多数银行都没有建立一套完善的信贷违约概率估计和违约损失估计体系。国内商业银行在信贷风险评估方面，例如在总体结构、等级结构、评级程序及信息收集等方面管理漏洞较多，信用等级评价方法过于粗放，有些商业银行将客户信用等级分为四个级别，而根据巴塞尔协议规定至少划分到八级才比较合理，而且每个信用级别都应该细分为略升和略降，例如AAA+、AAA-。在当前商业银行粗放式信用管理体制下，在宏观经济发展平稳的时候并不会出现太多问题，但是一旦遇到金融市场剧烈波动，就会给商业银行造成巨大的坏账风险。

（三）抵押物的价值缺乏准确的评估

摘要：

信贷风险管理是银行竞争的核心内容，新常态下银行的信贷风险管理难度不断加大。因此，本文主要探讨新常态下的银行信贷风险管理策略，以供参考。

关键词：

银行信贷；风险管理；信贷风险

一、新常态下的金融形势

进入2015年以来，我国金融便步入了新常态，市场内外环境存在很多不确定性增长因素，而且市场内外环境错综复杂。相比于2015年以来，2016年进口以及出口增速均出现下降趋势，而且投资增长出现小幅下降。总体来看，新常态下的金融形势具体表现如下：（1）受我国数次降息降准货币政策以及房地产放宽政策的影响，我国房地产销售逐步回暖，但仍存在明显的区域优势，三线以下的城市房地产销售仍不容乐观；（2）受有限地方政府债务融资以及产能过剩的影响，制造行业投资仍显不足，我国基础建设投资速度较慢。但由于我国出台了中小企业发展基金、一带一路、京津冀协同发展等一系列投资政策，对投资增长起到了有效的促进作用；（3）新常态下，我国物价水平以及货币政策在整体上基本维持平稳。但由于在互联网金融、汇率改革、人民币国际化以及利率市场化等多方面因素影响下，我国金融行业依旧面临巨大挑战。

摘要：目前，社会经济已经全球化，银行经营产生的不良信贷资产已经成为可能拖垮国有商业银行发展的严重隐患。现阶段我国银行风险管理水平普遍较低，本文先阐述了银行实施信贷风险管理的必要性，进而提出问题，最后提出了防范和化解银行信贷风险的相关对策。

关键词：新形势　银行信贷　风险管理

从当前的市场环境来看，银行的信贷危机越来越严重，这已经严重妨碍了我国社会主义市场经济的建设。银行面临的首要问题便是如何更好的化解银行信贷风险。因此，从国内经济发展的大环境来看，加强银行信贷的风险管理，是银行日益重要的业务之一，对银行的自身发展来说至关重要。

一、信贷风险的分类

1.信用风险。

信用风险指在交易的过程中，对方不履行或无力履行义务，从而造成损失。比如，对方没有足够的现金流量，不能按约定偿还贷款。这种风险并不等同于违约，却增加了违约的可能性。